一些創(chuàng)新存款產(chǎn)品的出現(xiàn)，可能讓市場(chǎng)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展和穩(wěn)定不利。例如近年來(lái)相對(duì)收益較高的“智能通知存款”類產(chǎn)品就被監(jiān)管要求陸續(xù)“下架”。
藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)注意到，近期某在線旅游平臺(tái)上線了一款名為“豬小金”的產(chǎn)品，號(hào)稱活期年度平均返現(xiàn)率為2.68%，并打上了“攢錢去遠(yuǎn)方，比放銀行更劃算”的口號(hào)，然而這背后有不少“玄機(jī)”。
錢放富民銀行活期，在線旅游平臺(tái)來(lái)返現(xiàn)2.68%
首先看這個(gè)宣傳口號(hào)，說(shuō)比放銀行更劃算，但事實(shí)上，這個(gè)錢就是放在銀行的活期。
根據(jù)披露的活動(dòng)規(guī)則，豬小金活動(dòng)時(shí)間為2024年2月5日至2024年5月4日，豬小金活動(dòng)規(guī)則為用戶根據(jù)活動(dòng)頁(yè)面完成合作金融機(jī)構(gòu)賬戶開(kāi)戶，并通過(guò)該賬戶在豬小金活動(dòng)中進(jìn)行攢錢，系統(tǒng)將根據(jù)豬小金賬戶余額自動(dòng)完成“返現(xiàn)”收益的發(fā)放。
據(jù)了解，攢下（充值）100元以下無(wú)返現(xiàn)，100-5萬(wàn)元一年最高得1324.95元，5萬(wàn)-10萬(wàn)元一年最高得2668.15元，10萬(wàn)-20萬(wàn)元一年最高得5387.40元，20萬(wàn)元以上一年最低得5438.50元。除了返現(xiàn)，在豬小金累計(jì)返現(xiàn)滿300元/500元/1000元，可得10元該平臺(tái)旅行通用券1張。
關(guān)于合作金融機(jī)構(gòu)，目前點(diǎn)擊“立即開(kāi)戶”的按鍵會(huì)直接跳轉(zhuǎn)到富民銀行的開(kāi)戶頁(yè)面。
雖然看規(guī)則有點(diǎn)復(fù)雜，但用通俗的話來(lái)說(shuō)，這個(gè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)其實(shí)非常簡(jiǎn)單，該在線旅游平臺(tái)其實(shí)就是提供了一個(gè)推廣鏈接讓用戶去富民銀行開(kāi)個(gè)二類賬戶存活期，然后平臺(tái)根據(jù)用戶在富民銀行存的金額按照一定的比例打錢到用戶錢包里的“返現(xiàn)”中。
單獨(dú)看合法合規(guī)，但背后邏輯經(jīng)不起推敲
這一切聽(tīng)起來(lái)非常合情合理，該平臺(tái)的措辭也非常“巧妙”，然而問(wèn)題的關(guān)鍵就是這2.68%的返現(xiàn)背后是誰(shuí)出的。
我們一步步看，首先該平臺(tái)在這個(gè)產(chǎn)品里承擔(dān)的介紹人的角色，作為“送水人”推薦用戶到銀行存錢還要自己掏腰包顯然不合邏輯。
而且表面上富民銀行和該平臺(tái)在股東上也沒(méi)太大的交集，因此也不存在什么集團(tuán)之間的幫助合作。
然而該平臺(tái)的措辭也非常巧妙，用了“攢下（充值）”這個(gè)說(shuō)法，因?yàn)殂y行的二類賬戶本來(lái)的說(shuō)法就是充值，錢是都是從用戶一個(gè)一類戶充值（提現(xiàn)）到二類戶。其實(shí)錢就在銀行里，在該平臺(tái)的APP上看到的余額就是從富民銀行調(diào)入了一個(gè)接口。
另外就是返現(xiàn)率的說(shuō)法，因?yàn)閷?duì)該平臺(tái)來(lái)說(shuō)，若是他作為主體返現(xiàn)給客戶的話說(shuō)收益、利息都不合適，只有銀行可以這么說(shuō)。但如果是富民銀行直接出錢返給客戶，那就是實(shí)打?qū)嵉母呦垉?chǔ)，銀監(jiān)會(huì)明確嚴(yán)令禁止的紅線。
再?gòu)暮弦?guī)上說(shuō)，該平臺(tái)也不存在代銷銀行產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗皇峭扑]用戶過(guò)來(lái)開(kāi)戶存活期，不涉及任何產(chǎn)品銷售。
在這件事上，富民銀行和該平臺(tái)作為獨(dú)立的主體完全沒(méi)有問(wèn)題，但是合起來(lái)看，這或許就是一種規(guī)避高息攬儲(chǔ)的方法，因?yàn)樵撈脚_(tái)自己掏錢去獎(jiǎng)勵(lì)客戶到別的銀行開(kāi)戶不合邏輯。對(duì)此，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)分別聯(lián)系富民銀行和該平臺(tái)均未有回復(fù)。
類似高息擦邊球還能走多遠(yuǎn)
然而這樣的操作真的沒(méi)問(wèn)題嗎？
某前城商行零售部高層對(duì)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，3%左右的攬儲(chǔ)成本有些銀行也不是不能接受，之前有的農(nóng)商行農(nóng)信社智能通知存款的利息也能做到2%出頭了，更何況民營(yíng)銀行。
針對(duì)上述產(chǎn)品，他還打了個(gè)比方，前幾年市場(chǎng)上到處都存在“貼息”存款，各種資金掮客會(huì)拉客戶到指定的銀行存錢，一般會(huì)額外貼幾個(gè)點(diǎn)，通常貼息都是掮客經(jīng)手給客戶的，而掮客自然要扣下一部分不能白干，客戶也能拿到額外收益，何樂(lè)而不為。
他進(jìn)一步表示，“但是這種情況一旦變成大規(guī)模現(xiàn)象，監(jiān)管自然不會(huì)視而不見(jiàn)，這種行為此后被定性為高息攬儲(chǔ)并吃罰單的比比皆是。”
再反過(guò)頭看豬小金產(chǎn)品，事實(shí)上，只要有消費(fèi)場(chǎng)景的APP都可以復(fù)制這樣的模式，今天可以是買菜APP和A銀行，明天可以購(gòu)物APP和B銀行，操作上就是多開(kāi)個(gè)推廣入口。
或許大家也都在觀望監(jiān)管對(duì)于此類產(chǎn)品的態(tài)度。目前豬小金的活動(dòng)時(shí)間為2024年2月5日至2024年5月4日，相信不久就會(huì)有答案了。