文 | 新經濟觀察團
從閑魚、飛豬到釘釘，近期關于阿里巴巴旗下APP入局信貸業務的消息頻傳。
而根據阿里集團官網，截止2024年6月，其業務分為淘天集團、云智能集團、阿里國際數字商業集團、菜鳥集團、本地生活集團、大文娛集團和其他業務，共計26個品牌和APP。
新經濟觀察團就此梳理發現，除了已經完切割的螞蟻集團及旗下的螞蟻消費金融、網商銀行、支付寶等正規持牌金融機構外，阿里旗下閑魚、飛豬、釘釘，以及高德地圖、UC瀏覽器、優酷視頻、餓了么等七個APP均已上線了助貸業務。可以說，坐擁海量用戶的這些阿里旗下APP，已經批量實現金融變現。
1.閑魚：助貸合作方增至五家
最新消息是，7月初，坐擁5億用戶的二手電商閑魚，也上線了“借錢”業務，最高額度20萬，年化利率4.8%起。跟飛豬和釘釘一樣，由于缺乏必備的金融牌照，閑魚借錢的業務模式為助貸模式，貸款由第三方金融機構提供。
新經濟觀察團7月23日在閑魚頁面發現，其“借錢”頻道展示的合作方為度小滿、拍拍貸和馬上消費，但進一步查看《閑魚社區借錢頻道服務說明》后，會發現閑魚還嵌入了其他合作方，包括中原消金和百信銀行。因此，閑魚借錢目前的合作方為5家。
對于閑魚等二手電商入局助貸的情況，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，此類模式是二手電商與貸款機構的一拍即合，旨在挖掘年輕客群的消費金融潛力。不過，也需關注到其中導流的合規性。
2.飛豬：利率降至2.96% 合作方增至9家 月薪兩萬招信貸經理
今年6月底，阿里旗下OTA巨頭飛豬上線借款業務。
7月19日，新經濟觀察團發現，飛豬的信貸業務持續擴容，其展示的最低年化利率降低至2.96%，合作對象包括新網銀行、中原消金、度小滿、拍拍貸、馬上消費金融、中信百信銀行、深圳小贏普惠科技、海爾消費金融、桔子數科等，共9家機構和平臺。
此外，飛豬目前正在招募業務拓展-支付金融、用戶運營-支付金融、高級產品經理-金融信貸等金融崗位，月薪資在10-20K之間。
3.釘釘：去年7月上線助貸 目前合作蘇寧銀行等
去年7月，阿里集團旗下的云辦公巨頭釘釘低調入局借款業務。首批合作方包括新網銀行、百信銀行等四家持牌金融機構。
同年8月11日，新經濟觀察團在釘釘APP發現，釘釘的助貸業務持續擴容，合作方已經增加至六家，既包括新網銀行、百信銀行、杭銀消金、中原消金、馬上消金五家金融機構，還包括哈啰（即哈啰出行）。
不過，7月23日，新經濟觀察團在釘釘APP的“借錢”頁面內，卻沒有發現合作方的列表，釘釘僅表示，貸款服務均由商業銀行、正規持牌金融機構提供，包括但不限于寧波銀行、蘇寧銀行等。
4.高德：與馬上消費金融合作放款
阿里旗下的高德地圖也早早上線了借錢服務。目前其借錢服務隱藏在“錢包卡券”欄目下，運營方為北京云鷹數智科技有限公司，主要與馬上消費金融合作開展助貸業務，最高額度20萬，年化利率10.8%起。前者為高德旗下全資子公司。
5.餓了么：助貸+貸超，貸款超市為11個產品導流
早在2017年，餓了么就開始嘗試金融業務，上線“小額借款”功能，為現金貸產品導流。
目前，餓了么在助貸領域的布局比較深入。其“借錢”頁面顯示，最高可借20萬，年化利率3.98%-24%，頁面下方展示的合作方為寧波銀行、百信銀行和度小滿。其《借錢服務協議》顯示，借錢服務由餓了么運營，為您提供包括但不限于查看金融機構、授信額度信息、查詢使用詳情等服務。
除了助貸業務，餓了么還上線了貸款超市和面向小微企業的“老板貸”。
其中，貸款超市為11個“精選借貸”產品導流，包括民生易貸、易鑫、火山融、海爾消金-夠花、58好借等，“大額好借”則僅為易鑫導流，最高可借100萬元。
6.優酷視頻：導流六個貸款平臺
優酷的“借錢”頁面顯示，本服務及活動頁面由簡權益提供，而簡權益的運營方為北京銳訊靈通科技有限公司（簡稱“銳訊靈通”）。股權穿透后，會發現該公司的實控人包括蔣芳、張勇等阿里集團的高管。而2023年9月26日之前，該公司的唯一股東為浙江淘寶網絡有限公司。
目前，優酷通過“簡權益”為分期樂、度小滿、安逸花等6個平臺導流。
7.UC瀏覽器：為四個產品導流
相比于上述六家平臺，UC瀏覽器在助貸上的布局最弱。目前其“借錢”板塊僅為度小滿、360借條等四個平臺導流。頁面下方顯示，以上產品均由第三方提供，UC僅提供信息展示。
整合成一張表格，會發現阿里上述七個APP在信貸領域的布局差異更加明顯。
從表格來看，阿里旗下開展助貸業務的平臺集中在本地生活、大文娛和其他業務，均屬于對營收貢獻率較低，且部分持續虧損的板塊。
其中，本地生活曾是阿里集團每年虧損數百億的“掉血大戶”。阿里集團2024財年報告顯示，本地生活集團在2024財年的全年收入有所增長，達到598.02億元，同比增長19%。同期本地生活版塊業務的虧損為98.12億元，比起上一財報年（131.48億元）同比下降超25%。
截至2024年3月31日止季度，本地生活集團收入同比增長19%至人民幣146.28億元（20.26億美元），由餓了么和高德所帶動。本地生活集團虧損持續收窄。
同期，大文娛集團的收入為49.45億元（6.85億美元），同比下降1%，由于優酷收入輕微下降所影響。
可以看出，盡管本地生活板塊近兩年增長迅速，但是整體還處于虧損狀態，扭虧仍任重道遠。餓了么坐擁億級用戶，與衣食住行等場景密切結合，上線助貸和貸款超市實現金融變現、豐富用戶服務、增強用戶粘性也是情理之中。
不過，在金融監管日趨嚴格的今天，助貸也非躺賺的業務。
7月11日，互金協會發布關于金融機構委托第三方互聯網平臺開展貸款網絡營銷活動的相關規范，向第三方互聯網平臺直接“喊話”，要求第三方互聯網平臺建立相應規范，比如需要核實金融機構放貸業務資質、不得濫用市場地位等等。
背靠阿里集團的上述APP，在享受流量饋贈時，也應做好頭部平臺的表率，對合作方做好健全評估，遠離合規建設不全面的平臺。希望在消費金融行業獲客難度加大的當下，這些平臺的加入會為行業注入新鮮血液。