界面新聞記者 | 何柳穎
界面新聞編輯 | 江怡曼
近日，圍繞金融“五篇大文章”，桂林銀行行長張先德接受了界面新聞記者專訪。
金融“五篇大文章”提出已滿一年，桂林銀行在普惠金融方面取得了哪些新突破？如何統籌“安全與發展”并重？數字化轉型如何？科技金融推進中有何痛難點？城商行在養老金融領域有何優劣勢？圍繞這些問題，張先德均作出了回答。
張先德表示，普惠金融是鄉村振興的重要力量，通過打造“市—縣—鄉—村”四級服務網絡，桂林銀行目前已在廣西近7000個行政村合作設置了農村普惠金融綜合服務點，為推動普惠金融、實現鄉村振興打下了堅實的網絡基礎。
“桂林銀行是一家城商行，這幾年城區金融機構競爭激烈，桂林銀行下沉金融服務既符合國家政策導向也符合自身發展的需要。”張先德強調。
打造服務鄉村振興標桿銀行
界面新聞：桂林銀行多年前就開始踐行鄉村振興，當初的考量是什么？
張先德：桂林銀行做鄉村振興，從國家層面來說，全面推進鄉村振興是實現中華民族偉大復興的一項重大任務，黨的十九大報告提出實施鄉村振興戰略以來，黨中央、國務院先后出臺了一系列關于實施鄉村振興戰略的若干意見、方針、政策等，農村各類要素被持續激活，為城市商業銀行創造了新的市場增長空間和政策保障。
從廣西層面來說，鄉村振興是建設壯美廣西的重要抓手，廣西是農業大省區，一方面體現在廣西農村常住人口占比43.22%，高于全國農村常住人口占比近10個百分點（數據源于國家統計局、廣西壯族自治區統計局），另一方面，廣西農業資源豐富，林果蔬畜糖等特色資源產量位居全國前列；但廣西目前所面臨的鄉村金融服務仍存在較多短板和弱項，如部分鄉村地區基礎設施薄弱、人口信息分散、網絡環境復雜，鄉村金融服務出現空白化、成本較高、便利性差等問題，這給了我們更多的參與機會。桂林銀行下沉金融服務既符合國家政策導向也符合自身發展的需要。
我們在這方面的工作亦獲得社會各界的廣泛關注和認可，比如2024年1月，在自治區“兩會”上，桂林市代表團將《關于支持桂林銀行打造服務鄉村振興標桿銀行的建議》作為重點建議提交至自治區人大，《關于打造廣西金融惠農“金字招牌”為鄉村振興注入“金融活水”的提案》列入自治區政協重點提案；在2024年2月的桂林市“兩會”上，“支持桂林銀行打造服務鄉村振興標桿銀行”“桂林銀行建立‘市一縣一鄉一村’四級服務網絡，打造了金融服務鄉村振興‘桂林模式’”被寫進桂林市政府工作報告。
界面新聞：近來桂林銀行在普惠金融方面取得了哪些新突破？
張先德：在鄉村振興戰略方面，我們打造的是“市—縣—鄉—村”四級服務網絡，現在我們已經在廣西近7000個行政村合作設置了農村普惠金融綜合服務點。現在我們在鄉鎮和行政村的網點覆蓋率將近60%，從貸款余額看，截至2024年10月末，桂林銀行普惠型小微企業貸款余額超400億元，戶數超10萬戶，覆蓋廣泛。我認為實體網絡的支撐非常重要，這也是我們的優勢。
界面新聞：在服務下沉的過程中，如何確保桂林銀行的供給端和需求端匹配？
張先德：目前桂林銀行在供給端與市場需求端契合程度較高。我們選擇的服務點負責人都是當地有威望的人，他們能夠幫助我們做好這個工作。我們的服務點特點是提供金融+非金融服務，以前農村里的老百姓有很多需求，都要跑到鎮上去，現在金融方面以及生活上的需求，比如繳納水電費、辦理社保卡、掛號、遠程專家問診等等，在我們的服務點基本都可以解決。
同時，我們也會通過深入市場調研、走訪小微企業等方式，精準對接市場需求，提供定制化的金融產品和服務。同時不斷優化普惠金融產品與服務，提高貸款審批效率和金融服務質量，滿足市場多元化需求。
這些年，桂林銀行的普惠金融服務不僅滿足了小微企業和個體工商戶等市場主體的融資需求，還促進了地方經濟發展和社會穩定。可以說，桂林銀行通過普惠金融服務實現了業務增長和風險防范的雙重目標，實現了供需雙方的共贏。
界面新聞：在普惠金融方面，你們還推出了哪些特色產品和服務？
張先德：我們創新了特色化小微企業服務模式，建立廣覆蓋的渠道網格，以網點為中心實施社區化、網格化管理；針對民生行業制定專屬服務方案，創新商圈敏捷審批服務方案，為網點周邊1.5公里內的小微客戶或相對比較集中的商圈及專業市場提供高效的金融服務，擴大金融服務覆蓋面。
我們還通過打造“小店成長計劃”“桂銀生活圈”等品牌活動提升普惠金融品牌影響力。圍繞居民七大生活場景，持續與當地優質商戶合作打造“桂銀生活圈”品牌活動。
通過打造“小店成長計劃”品牌，我們為小微企業提供一攬子金融和非金融服務，幫助商戶解決資金籌集難、流量引入難、品牌傳播難等問題。截至2024年10月末，累計配置滿減優惠活動超5.37萬場，減免商戶手續費超2975萬元，惠及商戶超10.6萬戶，促進商戶實現交易額超234億元。這種形式是互利的，因為小店本身有資金需求，增加貸款發放也是我們職責所在，我們平常也會通過直播等方式幫助小店成長。
普惠金融數字化轉型方面，我們依托金融科技手段，打造小微業務線上申請、線上自助出賬流程，提高貸款審批效率。同時上線小微智慧風控系統，運用第三方數據構建客戶風險報告，提升小微企業金融服務質量。
界面新聞：普惠群體相對而言比較脆弱和敏感，你們如何把控“安全與發展”并重？
張先德：你說的主要是貸款信用風險的問題，關于這方面，我們近幾年也總結了一些經驗。
首先就是加強我們的內部管理機制建設。我行目前持續落實主動風險管理機制，通過定期舉辦內部會議的方式，系統性地通報并督促各分行執行各項風險管理措施。此外，總行還通過實地走訪各分支機構并開展合規風險檢查，實施業務指導和總行政策的有效傳達，以此驗證并鞏固各分行的過程管理成果，進一步推動分行提升主動風險管理的效能。
另外，強化轉授權評估與自查機制。目前，我行各分支機構已逐步構建起以支行審批為核心的普惠小微貸款授信審批權限架構。為有效防范轉授權業務潛在風險，總行要求各分支機構須定期對轉授權業務的實施狀況及執行效能進行全面評估與自查，并依據實際情況，審慎考慮并適時調整轉授權策略。
同時，我們持續將數據運用能力貫穿于貸前、貸中、貸后全流程，強化全面風險管理。通過對風控模型優化升級，深度解析客戶的工商、司法、征信及流水數據，整體把控客戶的信用風險。
我們平時也很重視風險教育與培訓工作，通過實施新員工入職培訓、專業條線培訓以及經典案例分析交流會等方式，在增強從業人員信貸業務專業技能的同時，構建積極主動的風險管理文化氛圍，旨在激發基層員工在風險思考與管理方面的主動性和積極性。
科技型企業貸款余額近300億元
界面新聞：科技金融是“五篇大文章”之首，桂林銀行在科技支行方面推進得如何？業務模式目前以什么為主？
張先德：桂林銀行致力于通過金融創新賦能科技型企業發展，目前我們已在南寧、桂林、柳州等7個地市設立了11家科技支行，這些科技支行在全區占比超過十分之一，為科技企業提供了專業的金融服務。桂林銀行南寧科技支行作為廣西首家科技專責支行，自2018年開業以來，已成為示范性的科技支行，引領我行科技金融服務的創新發展。
業務模式方面，目前，桂林銀行科技金融的業務模式以信貸投放為主，我們積極為科技型企業提供貸款支持，截至2024年9月末，科技型企業貸款余額近300億元，支持了生物醫藥、醫療、信息技術、新材料等高科技含量產業企業900余戶。此外，我們還通過發行科技創新主題金融債、與廣西產業技術研究院合作成立科技金融實驗室等方式，拓寬科技金融的服務渠道和深度。
依托大數據推進數字轉型
界面新聞：推進數字轉型的過程中，你們取得了哪些成果？
張先德：我們目前全行有上百個模型，一部分用于提高營銷的針對性；一部分用于中臺管理；還有的用于后臺風控，應用范圍比較廣泛。
比如在風控領域，我們持續加強數據分類分級管理，強化數據安全意識，通過常態化的數據安全檢查與評估，構建了完善的數據安全管理體系。同時積極應用風險模型技術，探索風控模型輔助授信決策，將大數據技術全面融入風控流程，顯著提升了數字化管理能力，確保了銀行業務的安全穩健運行。
我們還依托大數據技術，成功推出多款全線上互聯網貸款產品，讓“數據多跑路，客戶少走路”。通過搭建數據應用敏捷團隊，深化客戶為中心的營銷模型，結合精準標簽與智能投放，實現了個性化服務的精準觸達。此外，我們不斷擴大數字員工隊伍，深化RPA（機器人流程自動化）技術在各業務場景的應用，有效提升了工作效率和服務質量。
在數字服務方面，我們拓展了個人金融產品的營銷與服務，構建了G+會員客戶服務體系，并打造了集多功能于一體的微信小程序綜合服務平臺。特別關注老年群體，推出手機銀行、智能機具的“關愛版”，有效緩解了“數字鴻溝”問題。
我們創新推出廣西城商行首個數字人，結合大模型技術，實現了“AI+”多場景的跨界融合，開辟了數智化金融服務的新模式。同時，我們積極推進企業客戶業務的線上化，建設開放銀行體系，提供OCR、賬管云、銀企直聯等多項服務，助力企業高效運營。
我們還積極舉辦數據應用競賽，開展數字金融人才培訓，并通過新媒體平臺推廣數字金融知識，為數字化轉型培育了肥沃的土壤，逐漸提高員工的數字化意識。
以本地化優勢發展養老金融
界面新聞：養老金融正在迅速發展，桂林銀行在這方面有何布局？
張先德：隨著我國逐漸步入老齡化社會，養老金融的需求日益增長。桂林銀行也緊跟時代步伐，積極布局養老金融領域。
目前我們依托社區/小微支行，通過與社區居委會、街道辦、公安局、醫院、黨群服務中心等外部黨組織建立黨建共建，推動養老金融領域創新發展。我們推出了“桂享銀齡”養老金融服務品牌，打造“3個課堂+1個食堂”特色活動（即健康課堂、智慧課堂、文娛課堂、長者食堂），為老年人提供全方位的服務。
同時，我們還進行了適老化服務設施的全面改造，推出了一系列科技賦能的養老金融服務，如手機銀行“關愛版”、智能語音助手數字人等，助力老年人跨越“數字鴻溝”。
界面新聞：大家的養老觀念正在發生改變嗎？市場空間預計會有多大？
張先德：隨著社會的進步和老齡化的加劇，大家的養老觀念確實正在發生變化。傳統上，人們更多依賴于家庭養老，但現在越來越多的老年人開始注重養老品質和服務，尋求更加專業化、多元化的養老服務。同時，年輕一代也逐漸意識到養老規劃的重要性，開始提前為養老做準備，這包括金融儲備、養老服務選擇等方面。這種觀念的轉變為養老金融市場的發展提供了廣闊的空間。
我認為廣西的養老產業具備發展優勢，因為廣西有很多“長壽之鄉”，預計養老產業會是廣西的一個重點產業，特別是邁入老齡化社會之后。桂林銀行作為廣西地區資產規模最大的城商行，會積極把握這一市場機遇，持續推動養老金融業務的發展。
銀行是綠色金融服務和產品創新主體
界面新聞：綠色金融方面進展如何？目前最受市場認可的支持企業綠色低碳轉型產品有哪些？
張先德：2020年，桂林獲批廣西4個綠色金融改革創新示范區之一，我們作為地方法人，在前幾年就已經深入到綠色金融工作中。
我們發現，通過“可持續發展掛鉤貸款”類的貸款支持企業綠色低碳轉型受市場認可度較高，這類產品通過貸款條款設定激勵借款人達成雙方約定的可持續發展績效目標，如客戶采用先進環保工藝、生產安全事故數量、廢物循環利用率等。
以我行落地的全國首筆生物多樣性保護+ESG可持續發展掛鉤貸款為例，設定了企業培育羅漢果種苗優良品種數量、羅漢果果渣利用率以及食品安全事故次數等三個ESG方面指標作為可持續發展績效指標，并將之與貸款利率優惠掛鉤，鼓勵企業達到可持續目標，享受利率優惠，獲得了企業的高度肯定。
界面新聞：碳市場等綠色金融整體仍在起步階段，你認為銀行在這個過程中扮演什么角色？
張先德：一是資金提供主體，綠色項目初期通常面臨較大的資金缺口，銀行應積極響應政策導向，及時為符合綠色低碳環保的客戶和項目提供資金支持，幫助其達到可持續發展目標。
二是服務和產品創新主體，各類綠色領域新行業、新業態持續出現，銀行根據市場和行業變化，在監管合規的前提下，加大金融產品和服務創新力度，適應客戶融資需求的變化。
三是制度和標準建設的參與者，如在碳市場起步階段，碳市場的參與者較少、抵質押相關制度不完善，企業擁有的碳資產較難通過市場化交易等方式實現更大價值，需通過商業銀行通過實踐發現問題，持續修改和完善綠色金融相關制度和標準。