文｜時代財經

林利（化名）怎么也想不到，自己工作了10多年的信用卡A分中心，走向了團隊分崩離析的局面，銀行的“金飯碗”變成了易碎的“泥碗” 。“信用卡分中心與銀行分行屬地融合，我們團隊的人走得差不多了，剩下的幾個人每個月拿著2000多塊錢，就這么‘耗著’?！?/p>

隨著存量競爭加劇，信用卡行業掀起降本增效大潮，延續多年的分中心模式也在經歷變革，部分信用卡分中心關停，信用卡業務融入到地方分行的業務條線中，而信用卡從業人員則不得不面臨減員降薪的現狀。

林利自大學畢業后就加入了一家國有大行的信用卡A分中心，彼時正好趕上了行業高速增長期。短短數年間，他從一名普通的信用卡客戶經理，一路拼搏，坐上了該分中心主任的位置。依靠著行業紅利和自己的努力，林利在當地省會城市買車買房，結婚生子。

眼下，他所在的信用卡A分中心關停，他也走到了職業生涯的十字路口，面臨著艱難的轉型?！拔乙娮C了行業的高速擴張，沒想到現在卻成了被拋下的螺絲釘?！绷掷锌?。

在行業降速中失意的并非只有林利一人。在行業上升期，銀行普遍采用“人海戰術”推動信用卡發卡量增長，通過設立分中心來鋪設地推團隊。行業進入存量時代，減員瘦身成為信用卡行業的關鍵詞。

信用卡狂飆：巔峰時，一車一車的申請件

2010年-2020年堪稱信用卡行業的“狂飆年代”。十年間，信用卡累計發卡量從2.3億張激增至7.78億張，體量實現超3倍增長。

“那是一個充滿機會的年代?！绷掷驎r代財經回憶，2017-2019年，其所在大團隊，信用卡客戶經理月均發卡量可達60張。他有高產的同事月均甚至可以發出200張卡，對應拿到的獎金就高達2萬余元，整個團隊激情滿懷。彼時，鋪攤點、陌拜掃樓、商場駐點等傳統地推模式成為信用卡獲客的主流方式，整個行業沉浸在跑馬圈地的狂熱氛圍中。

當時銀行普遍采用“人海戰術”拉動發卡量，不少信用卡中心大量鋪設地推人員。林利稱，他當時所在的信用卡分中心時常都在招聘，大家普遍干勁十足，團隊規模也大幅擴張，他所在的信用營銷團隊 ，在2020年前后一度擴張至10個組。

2010年-2020年，恰逢經濟上行、出生人口井噴、市場空白，信用卡經歷了黃金年代。一名業內人士告訴時代財經，當時不少銀行采用的是紙質申請表，“一麻袋一麻袋、一車一車的申請件”是他對當時行業熱火朝天最深刻的印象?！爱敃r各家信用卡中心搶占市場，主要比拼速度。”他表示。

在信用卡中心巔峰期，銀行業普遍大幅擴張信用卡團隊。以浦發銀行信用卡中心為例，其員工總數從2018年的11124人增至2019年的11948人，一年內凈增824人。

除了線下地推團隊擴張，信用卡線上“攬客”拓展同樣突飛猛進。2017年，各大銀行紛紛借力線上流量，推出聯名卡，跑馬圈地。

信用卡發力線上，浦發銀行是那條攪動行業變革的“鯰魚”。 2017年，浦發信用卡發卡量達到1358.21萬張信用卡，同比大增49.24%，引來行業側目。

浦發銀行卡快速增長的背后，是抓住了“線上流量密碼”。2017年12月，浦發銀行副行長潘衛東公開表示，其信用卡業務，通過與阿里、騰訊等互聯網企業開展合作，借道對方服務場景，當年浦發銀行為600多萬新客戶提供服務，信用卡線上獲客新增客戶達到70%以上。

同一時間，各大銀行也開始頻頻和互聯網大平臺合作，大發“聯名卡”。譬如，中信與淘寶合作推出了中信銀行淘寶聯名信用卡，光大銀行與京東推出白條聯名信用卡。

流量加持下，聯名信用卡成攬客神器。2017年前后，騰訊旗下王者榮耀成為國民現象級手游，同年7月，招商銀行趁勢推出“王者榮耀聯名信用卡”，游戲玩家可獲得信用卡積分換游戲服務等權益。僅僅半年之后，2018年1月，招商銀行便宣稱推出的王者榮耀聯名信用卡突破百萬張。

從一組數據，可以更直觀感知線上流量如何助推了這場信用卡狂飆盛宴。2020年，美團披露數據顯示，其與12家區域性銀行合作發行的“美團聯名信用卡”，累計發卡量突破1000萬張。

完不成考核成常態，業務員甚至“貼錢上班”

央行數據顯示，自2022年四季度信用卡發卡量達到8.07億張峰值后，行業拐點顯現，連續9個季度呈下滑態勢，出現飽和信號。

2020年之后，林利便逐漸感受到了信用卡行業的“寒意”。

“之前在商場景區擺攤，也能開出一些卡，2020年后就越來越難拉新。”林利稱，此前根本沒有卡員愿意去遠郊地區，后面基本被各家銀行的信用卡推銷員滲透完了，遇到的信用卡白戶也越來越少，人均普遍都有幾張卡。到了2021年，他的發卡量直線下降，盡管他加班加點，平均每月也只能發出30張卡。

監管政策的收緊進一步加速行業調整。2022年7月，《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》發布，要求不得簡單地以發卡數量、客戶數量等作為考核指標、睡眠信用卡占比不得超過20%等，全面加強信用卡業務監管。

這一政策直指行業粗放發展模式，倒逼銀行從追求規模轉向精細化運營。

不少銀行關停信用卡分中心，開啟瘦身潮。以交通銀行信用卡中心為例，據時代財經不完全統計，截至4月13日，2025年開年以來，交通銀行陸續已關閉太平洋信用卡中心貴陽、南昌、深圳、蘭州等11個分中心。

行業收縮直接沖擊從業者生存狀態。面對卡中心不斷走高的壞賬和居高不下的成本，信用卡中心裁撤減員潮隨之而來，林利的同事也漸漸離開，其所在的信用卡部門從巔峰時期的 100 余人縮減至 30 余人，人員流失幅度近七成。離職員工或轉崗至銀行其他部門，或轉向 POS 機支付等相關領域，部分則徹底告別信用卡行業。

2024年以來，林利本人也陷入職業困境，完不成考核成為常態，每月拿著2800元無責任底薪，讓他難以再堅持下去?！澳呐驴己诉_標，算上五險一金，現在薪資相較過去縮水5成。”他表示，有些同事為了考核達標，出現了“貼錢”打工的困境。“現在信用卡開卡需要附送一些禮品，如自行車、小電器等，駐點商場還需要駐點費，然而報銷越來越嚴。他們除去禮品費、駐點費、油費，算下來根本賺不到錢”。

信用卡卡員“貼錢上班”并非個例，在社交平臺上，有不少銀行信用卡卡員發帖吐槽，擺攤送禮品、績效遭扣、信用卡買量導致出現貼錢上班的情況。

素喜智研高級研究員蘇筱芮向時代財經表示，當前信用卡行業面臨信用消費市場競爭日益激烈、信用資產有所承壓，金融消保工作不斷細化等考驗，確實站在轉型變革的十字路口。內部看，信用卡過往發展較為粗放，自身產品創新功能有待提升；外部看，信用卡還面臨著大廠信用支付產品對場景流量端口的搶占，一些創新型信用付產品如“先囤后付”也對傳統信用卡業務造成一定擠壓。內憂外患，疊加數字化轉型的持續深入，信用卡分中心的裁撤很難避免。

曾經作為攬客利器的聯名卡，也在這場變革中遭遇 “滑鐵盧”。據不完全統計，2025年至少有7家國有大行或股份制銀行宣布將停發旗下聯名信用卡產品。其中，浦發銀行信用卡中心宣布，同時停發14款信用卡產品，其中13款為信用卡聯名卡；交通銀行、建設銀行、郵儲銀行等多家銀行也接連停發旗下多款聯名卡的卡面。

“多家銀行宣布停發多種聯名信用卡，看似因為合同到期、成本控制，核心原因是卡種權益的局限性無法再帶動新增發卡量?！痹凇吨袊庞每ā菲诳?，廣發銀行信用卡中心郭健銘發文表示，在“跑馬圈地”階段，多卡種經營的廣撒網模式無可厚非，但是在存量經營時代，銀行應集中精力研發幾種核心的信用卡產品。

信用卡業務告別“跑馬圈地”的粗放發展時期，在新階段迎來價值重估。

當下，信用卡行業的經營導向已經發生變化。上述行業人士表示，目前整個行業更多聚焦營收、利潤等企業留存收益?！帮L險引領、價值導向、降本增效、綜合經營”是新的指南針。

回看中國信用卡產業發展歷程，始終與中國經濟發展同頻共振，信用卡行業的興衰，折射出中國經濟從高速增長到高質量發展的轉型軌跡。

新環境、新周期，輕舟已過萬重山。蘇筱芮表示，在信用卡機構內部調整逐步到位后，預計相應的行業收縮壓力將有所減緩。

但對于身處轉型浪潮中的從業者而言，陣痛仍在持續。人到中年的林利們，仍然在苦苦求索職業轉型之路。