文 | 張馨儀

5月6日，青島市住房公積金管理中心發布最新調整政策，在貸款額度、住房認定、繳存標準等方面做出重要修訂。

據悉，這是繼4月8日政策框架出臺后，青島在短短一個月內對公積金制度的第二次優化。此次新政不僅將多子女家庭貸款額度最高提升至150萬元，更首次將現房購買、靈活就業人員等納入支持范圍。這一系列調整背后，折射出怎樣的政策邏輯？精準調控之下，青島的住房難題能否找到新的破解之道？

此次新政最具突破性的調整在于建立了多層次疊加的公積金貸款額度上浮機制。根據最新規定，普通家庭基礎額度為100萬元（雙職工），但通過滿足不同條件可累計上浮：多子女家庭（+30%）、購買高品質住宅（+30%）、選擇現房（+10%）、靈活就業人員連續繳存滿2年（+10%）。

理論上，一個滿足所有條件的家庭最高可獲得150萬元的公積金貸款支持。這種“積分式”的額度設計在全國公積金政策中頗為創新，其本質是通過差異化的信貸政策引導市場行為，鼓勵生育、綠色建筑和現房銷售。

特別值得注意的是，新政首次將現房銷售納入支持范圍，購買現房的家庭可額外獲得10%的額度上浮，此外，高品質住宅更享有30%的信貸優惠，形成“現房＞期房”“綠色建筑＞普通住宅”的信貸梯度。這些差異化政策正在悄然改變市場格局，開發商不得不重新審視銷售策略，購房者也面臨新的選擇。實際上，這種用金融杠桿引導市場向現房銷售和品質升級轉型的做法，既降低了購房風險，也推動行業向高質量發展邁進。

靈活就業人員納入制度主體

對于多子女家庭的支持是此次新政的另一大重點。與4月8日政策相比，本次調整不僅保留了30%的額度上浮，更重要的是明確了“二套按首套”的認定標準。具體而言，多子女家庭在購房所在區（市）購買第二套自住住房時，可享受首套房的首付比例（30%）和利率優惠（5年以上2.85%），而正常情況下二套房的首付比例為40%，利率為3.325%。

這一規定具有重要的社會意義，它將外賣騎手、網約車司機、自由職業者等新興職業群體納入住房保障體系，擴大了公積金制度的普惠性。從技術層面看，新政要求連續繳存2年且賬戶狀態正常，既控制了風險，又給予了合理支持。值得關注的是，新政還將軍隊轉業干部、退役軍人等特殊群體納入支持范圍，體現了政策的全面性和社會關懷。

二手房市場的持續松綁

青島對二手房市場的政策支持始于2022年，當時已取消房齡與首付比例掛鉤的規定，并將貸款期限與房齡之和延長至50年。5月6日新政則再次強調了這一政策方向，明確二手房首套房首付30%、二套房40%的固定比例，不再因房齡增加而提高門檻。

這一政策的市場效應尤為明顯。以一套房齡20年、總價150萬元的二手房為例，此前可能因房齡較長被要求40%甚至50%的首付，而現在統一按30%（首套）計算，首付從60萬-75萬元降至45萬元，顯著降低了購房門檻。這將進一步激活青島二手房市場，特別是房齡較長的“老破小”房源，對城市中心區的存量房去庫存有積極作用。

還款便利化與數字化創新

在貸款服務方面，新政延續了4月8日提出的還款方式靈活調整政策，允許借款人在貸款期間根據自身情況變更還款方式（等額本息與等額本金互換）。更具創新性的是，新政明確將數字人民幣引入公積金貸款領域，支持通過數字人民幣進行貸款資金劃轉。

這一數字化創新不僅提升了支付便捷性和安全性，更是青島打造“數字金融城市”的重要舉措。從長遠看，數字人民幣的應用將為公積金管理帶來更高效的資金流轉和更精準的風險控制，也為未來可能推出的更多數字化服務（如智能還款、實時額度調整等）奠定了基礎。

縱觀青島公積金政策改革歷程，從2022年至今的每次調整均與時俱進。青島此次公積金調整，既是應對當下市場挑戰的務實之舉，更是構建住房長效機制的積極探索。當政策從“大水漫灌”轉向“精準滴灌”，其效果不僅在于短期內的市場反應，更在于能否培育出健康可持續的住房生態。在支持合理需求與防范金融風險之間，青島正在尋找新的平衡點。