界面新聞記者 | 韓宇航

《2025年中國寵物行業白皮書（消費報告）》顯示，2024年我國城鎮寵物消費市場規模已超3000億元。伴隨著“它經濟”的迅速崛起，寵物保險作為“它經濟”的重要組成部分，正逐漸走入“鏟屎官”視野。

國內寵物保險始于2004年，華泰保險推出“小康之家”家庭綜合保險，以附加險的形式，將寵物責任納入了保障范圍，太平洋保險則在2005年推出了單獨的寵物責任險（主險）。此后，人保、平安、大地等險企紛紛入局相繼推出寵物醫療保險。2018年后，眾安、支付寶等公司也在渠道端憑借線上業務快速發展寵物保險。

但在寵物醫療方面，“寵物看病貴”“收費標準不統一”“誤診、過度診療”等現象的存在極其容易引發用戶就診糾紛。投保保險后“理賠難”也成為困擾投保人的主要問題。高速發展的背后是一個需要進一步規范化的市場。

6月17日，螞蟻保旗下寵物險業務聯合南京農業大學和多家寵物醫院發布寵物診療規范，推動行業規范發展。

據介紹，相關規范將應用在螞蟻保平臺合作的定點寵物醫院管理、就醫推薦和理賠審核中，通過醫險聯動確立標準化診療體系、科學用藥指南及透明化服務標準，讓寵物就醫更透明和公開，也讓寵物主少花“冤枉錢”。

行業呼吁規范有序的寵物預防和診療標準

談及寵物險，市場上總會有這樣的聲音：寵物險整體包括保司生意不好做，賠付特別高；用戶覺得產品限制特別多又賠付不到。

“其實我們作為產品的設計方和售賣方，很多時候對于賠付點的設計也是為了長期平衡整個產品的健康發展。”螞蟻保寵物險運營負責人張藝琦解釋稱。

張藝琦認為目前的寵物險市場有兩個主要特點：一是醫療端的完全市場化，人類醫療有醫保局、公立醫院，但寵物醫院整個行業體系是以私營為主；二是從醫院角度來說，寵物醫院可以充分自主診療和充分自主定價。

“這也我們在保險產品的精算設計以及定價也會遇到難題。”張藝琦指出。

同時寵物險也正成為新型保險詐騙的重災區。

從用戶群體的層面審視，當前國民保險意識仍顯薄弱，這一現狀為部分機構實施過度診療、開展陰陽收費等違規行為提供了可乘之機，而用戶對此往往渾然不覺。

與此同時，亦存在部分用戶主動尋求醫院配合，進行材料篡改及費用套取的現象。綜合來看，用戶端的保險欺詐行為整體呈現出實施門檻低、發案率逐年攀升的顯著特征。

好的保險產品背后需要一個穩定的診療市場，若保險欺詐行為持續侵蝕正常投保人的權益，將可能引發一系列連鎖反應：保險公司或因賠付壓力上升而提高保費標準，或被迫下架部分保險產品，更甚者會制約保險產品保障能力的進一步提升。

看病貴理賠難，痛點何解？

一位家住沈陽的養寵人秦女士告訴界面新聞記者，自己養的貓最近“身價”又漲了，“去一次醫院就要花掉七八百，感覺有的檢查很坑但又怕不做耽誤了‘孩子’的健康”。

對于養寵人常常抱怨的看病貴問題，南京農業大學動物醫學院、臨床獸醫系副教授李夢表示，“看病貴”的感受來源于就醫花費預期和實際預期的差別，而花費預期牽扯到對于動物疾病的認知和對于疾病嚴重程度的了解。

在醫院層面，昂貴的診療單究竟“貴”在哪里？瑞派寵物醫院華東管理公司江蘇大區經理閆雨薇提供了這樣的數據：

每家醫院所輻射的三公里范圍，平均一年能覆蓋接診客戶病例量在五六千左右，具體到每一天是十個病例左右。“但一臺設備，以超聲為例動輒就要幾十萬。”

除了設備使用率不足還要面臨儀器設備的更新換代和衰減，“有可能設備沒有收回成本已經被淘汰了。”閆雨薇表示。

解決“看病貴”的問題，李夢認為國外的分級診療體系值得借鑒：國內分級診療體系若能完善構建，可使各醫院明確功能定位，如社區機構負責初步健康管理，中心醫院承接復雜病例深度診療，形成固定服務群體與合理醫療支出結構。此模式既能通過精準分診節約醫患溝通成本，也能讓患者根據經濟能力選擇轉診，避免醫療資源浪費。

“寵物保險目前沒有DRG（疾病診斷相關分組），也是我們接下來考慮如何通過DRG規范就醫費用的合理性，這一塊能夠很大程度上像人一樣解決看病貴的問題。”螞蟻保財產險技術負責人祝偉杰表示，人類保險中的DRG改革應用在寵物保險中也可以緩解看病貴這一問題。

由于缺乏統一的診療規范，寵物理賠領域也容易發生用戶、寵物醫院與保司三者之間對診療方式與費用的糾紛，時常各執一詞。

螞蟻保方面表示，希望借助有關規范在定點醫院管理條例、用戶就醫推薦和理賠審核標準等領域的應用，讓寵物診療變得有章可循，更加透明化。不僅能讓消費者少花錢，提升服務體驗，也能有效幫助保險公司減少理賠糾紛。

AI如何改變寵物就醫理賠？

AI的風還是吹到了寵物險，在寵物醫療與保險領域，人工智能技術已展現出多方面的應用成果。

在醫療方面，新瑞鵬集團3月份發布基于自有訓練的模型，可輔助醫生診斷。對于缺乏影像專業經驗的醫生，該模型能夠進行影像解讀以及報告解讀，并作為診斷用藥的輔助工具。

據螞蟻保寵物險理賠科技專家陳雨聲介紹，在寵物險領域，人工智能技術已深度應用于材料處理與理賠流程優化：通過AI識別寵物身份信息、病歷、發票等材料并校驗完整性，針對分天診療易導致的發票與小票金額不符問題，智能識別匯總費用并自動比對；與連鎖醫院系統打通，支持寵物主一鍵調取病例；借助智能體分析材料生成疾病總結和理賠線索，將傳統十天以上的審核周期縮短至 “三日快賠”，未來還將依托大模型技術進一步提升理賠智能化水平。

陳雨聲對界面新聞記者表示，由于在寵物保險領域，不同寵物品種存在價格差異、患病風險不同，且寵物體型大小也會影響治療費用。基于此，后續將利用 Agent 技術進行品種識別，并根據寵物價值制定差異化定價策略，以更精準地評估承保風險、合理確定保險價格 。

對于寵物診療領域，李夢認為AI發揮著雙向賦能作用，一方面對醫生而言，可輔助其系統評估疾病診斷與治療環節，彌補對特定疾病認知的局限性；對寵物主人而言，能通過 AI 工具進行疾病知識自我學習，不僅增強對醫生診斷方案的認同感，還能主動補充醫生未提及的疾病知識點，推動診療流程的完善，形成醫患之間的正向反饋循環。