界面新聞記者 | 安震

普惠金融是實現社會公平與經濟包容性發展的重要手段。隨著移動支付等數字金融服務的迅速普及，全球普惠金融的覆蓋面和便利性得到顯著提升。未來，數字技術如何進一步推動普惠金融提升在城鄉不同地區？不同金融消費群體間的均衡性和可及性？如何避免機構在普惠金融業務上的過度競爭，實現普惠金融健康可持續發展？

6月19日，在“2025陸家嘴論壇”第七場全體大會中，多位銀行、保險公司高管圍繞“提高普惠金融服務的均衡性和可及性”這一議題展開討論。

農發行張小東：普惠金融需金融機構差異化定位

中國農業發展銀行黨委副書記張小東認為，首先，提升普惠金融服務均衡性，需要踐行大普惠理念。也就是要加大對鄉村振興的金融投入，服務鄉村產業發展，促進農民增收致富。

“二是提升普惠金融服務可及性。需要深化數字賦能。”張小東舉例說，近年來，為了精準識別認定和帶動重點人群，農業發展銀行開發了聯動帶農貸款成效管理系統，收錄了八千萬脫貧人口，五千多萬防返貧監測對象信息，確保貸款連接到人、成效到人。同時，推動信貸業務數字化轉型，精準匹配小微企業融資需求，建設糧棉油及重要農產品貿易綜合服務平臺。

三是實現普惠金融健康可持續發展，需要強化創新引領。有效解決當前普惠金融產品和服務同質化問題，需要堅持以創新引領發展，持續優化對弱勢區域和人群的金融服務。

張小東指出，推動普惠金融高質量發展，需要不同金融機構差異化定位，政策性銀行強化先導作用，聚焦基礎設施薄弱的欠發達區域，通過投放中長期貸款，為后續產業發展和商業信貸注入打好基礎。大型商業銀行要發揮資金和科技優勢，延伸服務。中小銀行利用地緣人員優勢，開發個性化產品，精準服務特色產業，新型經營主體和農戶。

上海銀行顧建忠：普惠金融要抓好綜合化服務

上海銀行黨委書記顧建忠表示，普惠金融是一個“永遠在路上”的古老話題，“只有更好，沒有最好”。

顧建忠指出，今天討論普惠金融的均衡性、及時性、可及性非常有意義。均衡性意味著在面上擴展，盡可能滿足全部需求；可及性則強調下沉觸達，滿足更多主體需求。同時，普惠金融與科創緊密聯系，“科創的‘投早投小投硬’都與普惠金融有關，我稱之為這是普惠金融皇冠上的明珠，對‘早小硬’必須勇往直前”。在把握可及性的“度”上，顧建忠提出兩個評價標準：合理的風險覆蓋、真實場景背景下的真實的融資需求，“如果這兩個評價標準突破了，我稱之為普惠金融”。

顧建忠認為，普惠金融要抓好綜合化服務。除了貸款，更多是結算服務、賬戶服務、財務管理、匯率避險等。如果只是簡單的強調信貸，容易陷入到價格競爭。推動數字化同時還要加強人的專業化。數字化不能解決100%問題。人的專業能力是數字化所不能替代的。普惠金融風控模型，還是人做的。線上的東西是冷冰冰的，線下人的服務是充滿著溫暖和激情的。

三菱日聯金融集團高管：普惠金融面臨兩大挑戰

三菱日聯金融集團高級管理執行官、集團首席運營官兼全球商業銀行業務負責人Yasushi ITAGAKI表示，對于數字化或者數字經濟而言，中國在這方面是最先進、做得最好的國家。智能手機滲透率在中國達到85%，數字支付客戶基礎已達到80%，中國比許多發達國家、發達經濟體，包括日本都更先進?，F在的問題是，隨著數字化的發展，我們認為中國面臨著兩大挑戰，一是城鄉之間不均衡，二是內卷太嚴重。

他表示，三菱日聯也有類似經驗，在公司業務觸達的東盟國家也有城鄉不均衡問題?！巴茝V數字化，要保證沒有人被我們落在后面，通過結合傳統服務和數字化服務，在消費者教育、提高居民數字化技能方面，可以做更多的工作，來解決所面臨的困難和挑戰?！?/p>

ITAGAKI認為，在防止內卷方面，政府和監管者的作用至關重要，他們要確保大公司能夠在普惠金融領域起到示范性作用，在個人征信方面做到足夠公平。另外，中國的金融科技企業可以與三菱日聯加強合作，共享東盟國家的市場，對于中國的可持續發展有益處。

荷蘭全球人壽保險集團CEO：普惠金融能在人口老齡化中發揮更多作用

荷蘭全球人壽保險集團國際首席執行官、集團管理委員會成員Marco KEIM表示，從保險行業視角來看，人一生有三個階段——保護財產、積累財產和退休停止積累財富。從個人觀察來看，中國保險市場“保護財產”意識還不夠高，這可能是大家文化背景不同。

KEIM指出，中國數字基礎設施非常發達，這對中國來說是獨一無二的機會。保險業要做的一個重點是給客戶提供非常有效的保護。“不能簡單跟客戶說，你來買產品。而是給他們提供足夠有說服力的解決方案，要對數據進行充分分析和理解，告訴人們應該在什么階段做怎樣的自我保護?！?/p>

中國正在經歷人口老齡化，普惠金融在人口老齡化中也在發揮更多作用。在發達國家，大家會更習慣把自己的錢做基金投資，也有不同的投資策略。中國資本市場正在不斷開放、成熟，我們（公司）非常愿意參與其中。

阿布扎比第一銀行集團高管：普惠金融可以更好地分配金融資源

阿布扎比第一銀行集團國際銀行業務部主管Omar HAFEEZ回憶，聯合國原秘書長安南曾說，世界上多數的窮人仍然沒有辦法獲得金融服務，我們最大的挑戰就是要移除這些障礙，讓他們全力參與金融系統，這個世界必須要有能力建設一個普惠金融框架，真正改善人們的生活水平。現在看這些話仍然有其價值和效力。

HAFEEZ認為：“我們發現全球不平衡現象正在加劇，貿易不斷發生變化，而普惠金融不僅可以幫助人們脫貧，也可以更好地分配金融資源?！彼硎荆瑏淼街袊菍W習心態，同時希望能夠搭建渠道，連接阿聯酋和中國，希望大家可以共同成長、共同學習。

dfv歐洲金融集團CEO：銀行應引導公眾走上投資之路

dfv歐洲金融集團首席執行官Andreas G. SCHOLZ在談到普惠金融時表示，普惠金融不只是技術平臺問題，還涉及信息與文化層面。以德國資本市場為例，德國人傳統上崇尚存錢，缺乏“股東心態”，但年輕一代已開始轉變思維。隨著新金融平臺、技術及經紀人的涌現，以及手機普及帶來的“口袋里的市場”，投資渠道得以拓展。

Andreas G．SCHOLZ認為：“投資基金是很好的養老金計劃，對年輕人尤其如此，這一點對德國和中國都適用?！彼M一步表示，德國目前仍有3.5萬億資產閑置在儲蓄中，這些私人資本若能投入市場，不僅能為經濟發展提供融資，助力產業轉型、基礎設施建設，還能撬動公共資金，推動養老金體系完善?！皩崿F股票或股權的普惠性，讓更多人輕松進入資本市場，是投資未來、實現穩定增長的關鍵?！?/p>

Andreas G．SCHOLZ建議：“銀行不僅僅是銷售自己的產品，他們要銷售正確的產品給公眾，讓人們能夠走投資的道路，這是面向未來的道路?！?/p>