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互聯網貸款再遭監管沖擊波!對螞蟻等頭部平臺影響幾何?中小銀行還能一起玩嗎?

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互聯網貸款再遭監管沖擊波!對螞蟻等頭部平臺影響幾何?中小銀行還能一起玩嗎?

蛋糕將重新切割。

圖片來源:視覺中國

見習記者 | 曾仰琳

繼2020年7月銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)后,銀保監會8個月后再度發文,對該項業務再加碼。

2月20日,銀保監會印發《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(下稱《通知》),主要涉及三方面內容。(詳見報道:《互聯網貸款業務再規范:銀行的合作方出資比例不低于30%,信托也納入監管》

互聯網貸款新規一出,立即引發行業高度關注和討論,這對聯合貸款業務形成多大“沖擊波”?銀行及其合作機構影響幾何?蛋糕又將怎樣重新切割?

互聯網巨頭聯合貸規模大幅壓降

互聯網貸款的合作機構主要包括哪些?

《辦法》指出,合作機構是指在互聯網貸款業務中,與商業銀行在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構,包括但不限于銀行業金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構。

當前,諸如支付寶的借唄、騰訊的微粒貸、京東的白條、度小滿的有錢花等業務,均屬于互聯網貸款業務。

界面新聞記者從業內了解到,《通知》中對互聯網貸款業務劃定的“三道紅線”,對與銀行開展該業務的合作機構影響甚大。

三項定量指標分別包括:1、出資比例,即商業銀行與合作機構共同出資發放貸款,單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%;2、集中度指標,即商業銀行與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%;3、限額指標,即商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額,不得超過全部貸款余額的50%。

一位國有大行人士告訴界面新聞記者,以前,在聯合貸款、助貸業務中,銀行的收益和風險并不匹配,作為資金方的銀行往往需要承擔更大風險。而部分互聯網金融科技企業因具備數據、風控模型等資源,所以通過較少出資比例賺取貸款收益中的較高部分,而傳統金融機構賺取的收益相對較低。在這種情況下,互聯網金融科技企業業務拓展與其所承擔風險并不對稱,其互聯網貸款業務的過度擴張不利于金融市場穩定。

“監管明確三項定量指標,為互聯網金融科技企業發放聯合貸款所承擔的責任義務‘加碼’,提高了其開展信貸業務的資本占用,將有助于規范其信貸投放行為。”該人士表示。

“商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的,單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%”,實際上能夠約束互聯網平臺以小規模出資放大杠桿的業務操作。”金融科技專家蘇筱芮指出,《通知》提出了出資比例、集中度指標、限額指標的相關規范,體現了審慎經營原則,防范大型互聯網平臺利用話語權跟流量優勢裹挾中小銀行機構,出現權責利不對等情形。

“短期內《通知》沒有什么直接影響,因為新規很多要求是在大家意料之內的,特別是當時《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》出來以后,至少從半年前就開始進行調整了,不需要緊急剎車。但中長期來看,中尾部的互聯網金融平臺玩家會退出市場。總之,金融回歸金融,科技回歸科技。“對于互聯網貸款新規的影響,一位互聯網巨頭公司從業者向界面新聞記者坦言。

中金公司在研報中同樣指出,獲得資金端廣泛認可的某些助貸平臺邊際上所受影響有限,但難以獲得大型金融機構資金青睞的中小助貸平臺料將離場。

另一位某美股上市助貸機構從業者則表示,《通知》對于頭部助貸平臺而言反而是一則“利好”消息。

“新規主要對聯合貸款模式影響較大,而我們的業務主要以助貸為主,聯合貸款的比例幾乎可以忽略不計。但對于螞蟻借唄、騰訊微粒貸等多采用聯合貸款模式的互聯網巨頭,出資比例可能會產生較大的限制,導致他們大幅壓降貸款業務規模。”上述人士表示。

中信建投證券銀行業首席分析師楊榮也認為,該《通知》主要限制聯合貸和助貸的規模。“‘三道紅線’中對于互聯網貸款增長其實是沒有限制的,但是對于同合作機構開展的互聯網貸款有非常清晰的量化監管要求。互聯網貸款本身就是普惠金融業務發展主要方式,而且也是銀行數字化和零售轉型的主要方向。 而合作機構自身外部風險管控較弱,流量變現訴求較強,零售業務風險容易傳染,從而需要從出資比例、集中度上加強監管,來降低聯合貸款和助貸等模式的規模和風險。”

除了助貸、聯合貸款規模會有所下降,多數與銀行合作開展互聯網貸款業務的機構所獲得的收益也將會下降。

中金公司在研報中指出,中期而言,多數助貨機構(含聯合貸、純助貨模式)所分享的分潤比例或有所下調。

首先,《通知》要求銀行強化風險控制主體責任,獨立開展互聯網貸款風險管理,并嚴禁將貸前、貸中、貸后管理的關鍵環節外包。助貨機構或更主要地發揮獲客作用、邊際上淡化風控職能,多數助貸機構在產業鏈中創造的價值比例或有所降低;其次,聯合貸模式下不低30%的出資比例要求之下,更多助貸機構或向輕資本的純助貨模式轉型,而放貸資金提供方在承擔更多信貸風險的同時,料將要求提升自身分潤比例;最后,純助貸模式亦受《征信業務管理辦法(征求意見稿)》潛在形響,或轉型更純正的流量輸出及技術賦能(如算法合作、聯合建模),或通過與持牌征信機構合作來繼續展業(相應帶來額外的成本)。

中小銀行壓力山大

相比于銀行的眾多合作機構,互聯網貸款新規對各家銀行,特別是開展互聯網貸款的中小銀行影響更為深遠。

據業內人士介紹,從目前互聯網貸款的參與主體看來,大型國有商業銀行、股份制銀行聯合貸款業務占其自身貸款比重相對較低,受互聯網貸款新規影響有限。但對于部分中小銀行而言,《通知》對于獨立風控的要求、設置的“三道紅線”、嚴禁跨區經營等規定,均會增加其短期內經營壓力。

銀保監會相關負責人在答記者問時表示,《辦法》發布以來,在引導商業銀行規范開展互聯網貸款業務、促進商業銀行提升風險管理能力上起到了積極作用。同時,監管部門也發現,各機構執行效果和整改力度存在差異,特別是在獨立實施核心風控環節、加強合作機構管理等方面,部分機構的互聯網貸款業務行為與《辦法》要求仍有一定差距,存在風險隱患。

“此前,部分中小銀行依賴科技企業的數據及風控模型,將聯合信貸的部分風控環節進行外包,形成了對科技企業的風險暴露,多家銀行的風險敞口向科技企業集聚,加大了地方性金融風險。”上述國有大行人士告訴界面新聞記者。

銀保監會相關負責人在答記者問中也提到,監管部門發現,各機構執行效果和整改力度存在差異,特別是在獨立實施核心風控環節、加強合作機構管理等方面,部分機構的互聯網貸款業務行為與《辦法》要求仍有一定差距,存在風險隱患。

而此次《通知》的發布即旨在進一步規范互聯網貸款業務行為,防范上述風險。

分析人士指出,《通知》是為此前的監管政策打上“補丁”。

“《通知》對銀行業整體信貸投放影響較小,并且有利于降低銀行業整體信用風險,但對部分客戶基礎薄弱或風險管控能力較差的中小銀行會帶來一定負面沖擊,此類銀行與互聯網機構等外部機構合作開展擴區域信貸投放,且對合作機構風控能力依賴度較高,《通知》發布后該類銀行面臨較大的調整壓力。”國信證券分析師田維韋在研報中指出。

田維韋進一步補充,“聯合貸款要求出資比例不得低于 30%,對互聯網機構等外部機構資本金提出了較高的要求,可以預見未來外部機構互聯網貸款業務規模增速會大幅下降甚至出現壓縮,因此與其合作密切的中小銀行也會受到一定的沖擊。 此外,《通知》要求,與單一合作方(含其關聯方)發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的 25%,目前商業銀行合作的外部機構主要是幾家大型互聯網企業巨頭,集中度相對較高,因此該規定也會沖擊部分資本實力較差的中小銀行。”

同時,《通知》明確,明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務,該項規定也會大大限制地方法人銀行的互聯網貸款業務。

一民營銀行從業人員告訴界面新聞記者,此前,部分中小銀行依托聯合貸款業務進行了較大規模的資產擴張, 且其業務范圍突破了“屬地經營”限制。在依據新規要求進行整改時,該此類銀行除了要在壓降聯合貸款業務的同時,也需調整聯合貸款的風控模式,探索“屬地經營”要求下的其他業務拓展,經營壓力將會加大。

該人士表示,對于監管設置的集中度指標,無論是互聯網聯合貸款的發起行還是參貸行,都要受到管理,這點與《商業銀行大額風險暴露管理辦法》對同業客戶風險暴露不得超過一級資本25%保持一致。符合統一、規范的大額風險暴露監管規定趨勢的。此條款也在暗示民營銀行、直銷銀行想要擴大業務規模的辦法是補充資本金。另外,地方銀行屬地化經營對民營銀行、直銷銀行開展聯合貸款業務合作資方的選擇匹配能力要求會更高。

蛋糕將重新切割

值得關注的是,此次《通知》中,將信托公司明確列入監管范圍內。

銀保監會相關負責人指出,從整體看,目前信托公司開展互聯網貸款業務已具有一定規模,其中部分業務也借助于相關合作機構進行。為統一監管標準、避免監管套利,同時推動信托公司加強相關業務風險防控,按照“對同類業務、同類主體一視同仁”的原則,《通知》此次明確信托公司參照執行《辦法》和《通知》的相關規定。

 “文件多處內容體現出‘統一監管標準、避免監管套利’的原則,例如將信托公司納入適用范圍,又如'即商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的,單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%'與去年的網絡小貸新規相關規定保持一致。”蘇筱芮認為,這背后反映出將機構監管與業務監管結合起來的思路,對金融市場參與主體實施機構監管的同時,實施對機構業務經營、交易的全方位監管。

除信托公司外,《通知》規定,外國銀行分行、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯網貸款業務參照執行本通知和《辦法》要求。

上述國有大行人士告訴界面新聞記者,《通知》的適用范圍擴大,將導致部分中小銀行、消費金融公司、信托公司、汽車金融公司等對業務進行結構調整,而且目前一些頭部的助貸平臺資金來源也呈現多樣化的趨勢,除銀行外,信托公司、消金公司也是頭部助貸平臺重要的資金來源。

中金公司研報也提出,新規出臺后,增量資金或更多來自零售轉化領先的全國性銀行以及消費金融公司。在地方銀行跨區域經營受限的同時,無實體經營網點、業務主要在線上開展的互聯網銀行、消費金融公司等不受此限制。《通知》明確,信托開展互聯網貸款亦需自主完成核心風控,或對大多數缺乏風控能力的信托公司帶來挑戰。展望未來,作為互聯網貸款的主要資金來源,銀行、信托、消費金融公司之間的蛋糕或重新切割。

另外,《通知》中在跨區域經營的規定中指出,無實體經營網點、業務主要在線上開展,且符合銀保監會其他規定條件的除外。這也意味著,如阿里的網商銀行、騰訊的微眾銀行、小米參股的新網銀行、美團參股的億聯銀行、百信銀行、蘇寧銀行等銀行將不受跨區域經營的影響。

“法人直銷銀行牌照價值在提升。”楊榮認為,法人直銷銀行屬于無實體網點,純線上經營,其主要業務類型為財富管理、消費貸款和個人經營性貸款,業務沒有地域限制。面對互聯網金融業務的強監管環境,其牌照價值持續提升。預計未來城商行將積極申請該牌照,而已經擁有此牌照的銀行將具備先發優勢。

楊榮判斷,隨著聯合貸款和助貸規模下降,消費貸款和個人經營性貸款業務將回流到銀行體系內部。這對于零售業務優勢顯著尤其是數字化轉型較成功的商業銀行而言是非常有利。比如:招行、郵儲銀行、平安銀行。招行和郵儲銀行都拿到法人直銷銀行牌照,其將在互聯網貸款市場格局變化過程中,獲得更大市場份額。

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圖片來源:視覺中國

見習記者 | 曾仰琳

繼2020年7月銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)后,銀保監會8個月后再度發文,對該項業務再加碼。

2月20日,銀保監會印發《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(下稱《通知》),主要涉及三方面內容。(詳見報道:《互聯網貸款業務再規范:銀行的合作方出資比例不低于30%,信托也納入監管》

互聯網貸款新規一出,立即引發行業高度關注和討論,這對聯合貸款業務形成多大“沖擊波”?銀行及其合作機構影響幾何?蛋糕又將怎樣重新切割?

互聯網巨頭聯合貸規模大幅壓降

互聯網貸款的合作機構主要包括哪些?

《辦法》指出,合作機構是指在互聯網貸款業務中,與商業銀行在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構,包括但不限于銀行業金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構。

當前,諸如支付寶的借唄、騰訊的微粒貸、京東的白條、度小滿的有錢花等業務,均屬于互聯網貸款業務。

界面新聞記者從業內了解到,《通知》中對互聯網貸款業務劃定的“三道紅線”,對與銀行開展該業務的合作機構影響甚大。

三項定量指標分別包括:1、出資比例,即商業銀行與合作機構共同出資發放貸款,單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%;2、集中度指標,即商業銀行與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%;3、限額指標,即商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額,不得超過全部貸款余額的50%。

一位國有大行人士告訴界面新聞記者,以前,在聯合貸款、助貸業務中,銀行的收益和風險并不匹配,作為資金方的銀行往往需要承擔更大風險。而部分互聯網金融科技企業因具備數據、風控模型等資源,所以通過較少出資比例賺取貸款收益中的較高部分,而傳統金融機構賺取的收益相對較低。在這種情況下,互聯網金融科技企業業務拓展與其所承擔風險并不對稱,其互聯網貸款業務的過度擴張不利于金融市場穩定。

“監管明確三項定量指標,為互聯網金融科技企業發放聯合貸款所承擔的責任義務‘加碼’,提高了其開展信貸業務的資本占用,將有助于規范其信貸投放行為。”該人士表示。

“商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的,單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%”,實際上能夠約束互聯網平臺以小規模出資放大杠桿的業務操作。”金融科技專家蘇筱芮指出,《通知》提出了出資比例、集中度指標、限額指標的相關規范,體現了審慎經營原則,防范大型互聯網平臺利用話語權跟流量優勢裹挾中小銀行機構,出現權責利不對等情形。

“短期內《通知》沒有什么直接影響,因為新規很多要求是在大家意料之內的,特別是當時《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》出來以后,至少從半年前就開始進行調整了,不需要緊急剎車。但中長期來看,中尾部的互聯網金融平臺玩家會退出市場。總之,金融回歸金融,科技回歸科技。“對于互聯網貸款新規的影響,一位互聯網巨頭公司從業者向界面新聞記者坦言。

中金公司在研報中同樣指出,獲得資金端廣泛認可的某些助貸平臺邊際上所受影響有限,但難以獲得大型金融機構資金青睞的中小助貸平臺料將離場。

另一位某美股上市助貸機構從業者則表示,《通知》對于頭部助貸平臺而言反而是一則“利好”消息。

“新規主要對聯合貸款模式影響較大,而我們的業務主要以助貸為主,聯合貸款的比例幾乎可以忽略不計。但對于螞蟻借唄、騰訊微粒貸等多采用聯合貸款模式的互聯網巨頭,出資比例可能會產生較大的限制,導致他們大幅壓降貸款業務規模。”上述人士表示。

中信建投證券銀行業首席分析師楊榮也認為,該《通知》主要限制聯合貸和助貸的規模。“‘三道紅線’中對于互聯網貸款增長其實是沒有限制的,但是對于同合作機構開展的互聯網貸款有非常清晰的量化監管要求。互聯網貸款本身就是普惠金融業務發展主要方式,而且也是銀行數字化和零售轉型的主要方向。 而合作機構自身外部風險管控較弱,流量變現訴求較強,零售業務風險容易傳染,從而需要從出資比例、集中度上加強監管,來降低聯合貸款和助貸等模式的規模和風險。”

除了助貸、聯合貸款規模會有所下降,多數與銀行合作開展互聯網貸款業務的機構所獲得的收益也將會下降。

中金公司在研報中指出,中期而言,多數助貨機構(含聯合貸、純助貨模式)所分享的分潤比例或有所下調。

首先,《通知》要求銀行強化風險控制主體責任,獨立開展互聯網貸款風險管理,并嚴禁將貸前、貸中、貸后管理的關鍵環節外包。助貨機構或更主要地發揮獲客作用、邊際上淡化風控職能,多數助貸機構在產業鏈中創造的價值比例或有所降低;其次,聯合貸模式下不低30%的出資比例要求之下,更多助貸機構或向輕資本的純助貨模式轉型,而放貸資金提供方在承擔更多信貸風險的同時,料將要求提升自身分潤比例;最后,純助貸模式亦受《征信業務管理辦法(征求意見稿)》潛在形響,或轉型更純正的流量輸出及技術賦能(如算法合作、聯合建模),或通過與持牌征信機構合作來繼續展業(相應帶來額外的成本)。

中小銀行壓力山大

相比于銀行的眾多合作機構,互聯網貸款新規對各家銀行,特別是開展互聯網貸款的中小銀行影響更為深遠。

據業內人士介紹,從目前互聯網貸款的參與主體看來,大型國有商業銀行、股份制銀行聯合貸款業務占其自身貸款比重相對較低,受互聯網貸款新規影響有限。但對于部分中小銀行而言,《通知》對于獨立風控的要求、設置的“三道紅線”、嚴禁跨區經營等規定,均會增加其短期內經營壓力。

銀保監會相關負責人在答記者問時表示,《辦法》發布以來,在引導商業銀行規范開展互聯網貸款業務、促進商業銀行提升風險管理能力上起到了積極作用。同時,監管部門也發現,各機構執行效果和整改力度存在差異,特別是在獨立實施核心風控環節、加強合作機構管理等方面,部分機構的互聯網貸款業務行為與《辦法》要求仍有一定差距,存在風險隱患。

“此前,部分中小銀行依賴科技企業的數據及風控模型,將聯合信貸的部分風控環節進行外包,形成了對科技企業的風險暴露,多家銀行的風險敞口向科技企業集聚,加大了地方性金融風險。”上述國有大行人士告訴界面新聞記者。

銀保監會相關負責人在答記者問中也提到,監管部門發現,各機構執行效果和整改力度存在差異,特別是在獨立實施核心風控環節、加強合作機構管理等方面,部分機構的互聯網貸款業務行為與《辦法》要求仍有一定差距,存在風險隱患。

而此次《通知》的發布即旨在進一步規范互聯網貸款業務行為,防范上述風險。

分析人士指出,《通知》是為此前的監管政策打上“補丁”。

“《通知》對銀行業整體信貸投放影響較小,并且有利于降低銀行業整體信用風險,但對部分客戶基礎薄弱或風險管控能力較差的中小銀行會帶來一定負面沖擊,此類銀行與互聯網機構等外部機構合作開展擴區域信貸投放,且對合作機構風控能力依賴度較高,《通知》發布后該類銀行面臨較大的調整壓力。”國信證券分析師田維韋在研報中指出。

田維韋進一步補充,“聯合貸款要求出資比例不得低于 30%,對互聯網機構等外部機構資本金提出了較高的要求,可以預見未來外部機構互聯網貸款業務規模增速會大幅下降甚至出現壓縮,因此與其合作密切的中小銀行也會受到一定的沖擊。 此外,《通知》要求,與單一合作方(含其關聯方)發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的 25%,目前商業銀行合作的外部機構主要是幾家大型互聯網企業巨頭,集中度相對較高,因此該規定也會沖擊部分資本實力較差的中小銀行。”

同時,《通知》明確,明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務,該項規定也會大大限制地方法人銀行的互聯網貸款業務。

一民營銀行從業人員告訴界面新聞記者,此前,部分中小銀行依托聯合貸款業務進行了較大規模的資產擴張, 且其業務范圍突破了“屬地經營”限制。在依據新規要求進行整改時,該此類銀行除了要在壓降聯合貸款業務的同時,也需調整聯合貸款的風控模式,探索“屬地經營”要求下的其他業務拓展,經營壓力將會加大。

該人士表示,對于監管設置的集中度指標,無論是互聯網聯合貸款的發起行還是參貸行,都要受到管理,這點與《商業銀行大額風險暴露管理辦法》對同業客戶風險暴露不得超過一級資本25%保持一致。符合統一、規范的大額風險暴露監管規定趨勢的。此條款也在暗示民營銀行、直銷銀行想要擴大業務規模的辦法是補充資本金。另外,地方銀行屬地化經營對民營銀行、直銷銀行開展聯合貸款業務合作資方的選擇匹配能力要求會更高。

蛋糕將重新切割

值得關注的是,此次《通知》中,將信托公司明確列入監管范圍內。

銀保監會相關負責人指出,從整體看,目前信托公司開展互聯網貸款業務已具有一定規模,其中部分業務也借助于相關合作機構進行。為統一監管標準、避免監管套利,同時推動信托公司加強相關業務風險防控,按照“對同類業務、同類主體一視同仁”的原則,《通知》此次明確信托公司參照執行《辦法》和《通知》的相關規定。

 “文件多處內容體現出‘統一監管標準、避免監管套利’的原則,例如將信托公司納入適用范圍,又如'即商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的,單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%'與去年的網絡小貸新規相關規定保持一致。”蘇筱芮認為,這背后反映出將機構監管與業務監管結合起來的思路,對金融市場參與主體實施機構監管的同時,實施對機構業務經營、交易的全方位監管。

除信托公司外,《通知》規定,外國銀行分行、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯網貸款業務參照執行本通知和《辦法》要求。

上述國有大行人士告訴界面新聞記者,《通知》的適用范圍擴大,將導致部分中小銀行、消費金融公司、信托公司、汽車金融公司等對業務進行結構調整,而且目前一些頭部的助貸平臺資金來源也呈現多樣化的趨勢,除銀行外,信托公司、消金公司也是頭部助貸平臺重要的資金來源。

中金公司研報也提出,新規出臺后,增量資金或更多來自零售轉化領先的全國性銀行以及消費金融公司。在地方銀行跨區域經營受限的同時,無實體經營網點、業務主要在線上開展的互聯網銀行、消費金融公司等不受此限制。《通知》明確,信托開展互聯網貸款亦需自主完成核心風控,或對大多數缺乏風控能力的信托公司帶來挑戰。展望未來,作為互聯網貸款的主要資金來源,銀行、信托、消費金融公司之間的蛋糕或重新切割。

另外,《通知》中在跨區域經營的規定中指出,無實體經營網點、業務主要在線上開展,且符合銀保監會其他規定條件的除外。這也意味著,如阿里的網商銀行、騰訊的微眾銀行、小米參股的新網銀行、美團參股的億聯銀行、百信銀行、蘇寧銀行等銀行將不受跨區域經營的影響。

“法人直銷銀行牌照價值在提升。”楊榮認為,法人直銷銀行屬于無實體網點,純線上經營,其主要業務類型為財富管理、消費貸款和個人經營性貸款,業務沒有地域限制。面對互聯網金融業務的強監管環境,其牌照價值持續提升。預計未來城商行將積極申請該牌照,而已經擁有此牌照的銀行將具備先發優勢。

楊榮判斷,隨著聯合貸款和助貸規模下降,消費貸款和個人經營性貸款業務將回流到銀行體系內部。這對于零售業務優勢顯著尤其是數字化轉型較成功的商業銀行而言是非常有利。比如:招行、郵儲銀行、平安銀行。招行和郵儲銀行都拿到法人直銷銀行牌照,其將在互聯網貸款市場格局變化過程中,獲得更大市場份額。

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