文｜消金界
年底政策密集出臺，對于助貸等業務的2022年將產生重大影響。
近期，銀保監會在官網發布了一系列的監管文件，包括《銀行保險機構關聯交易管理辦法》（以下稱《關聯交易管理辦法》）、《銀行保險機構信息科技外包風險監管辦法》（以下稱《外包風險監管辦法》）《關于規范銀行服務市場調節價管理的指導意見》（以下稱《指導意見》）等。
01、嚴管關聯交易
1月14日發布的《關聯交易管理辦法》，主要針對的是銀行業保險業關聯交易行為，是對銀行保險機構關聯交易的管理。該辦法是對關聯交易亂象的整治，以及防范利益輸送風險。2022年3月1日起執行。
其中有兩處內容值得消金人特別關注：
一是該辦法第三十條規定，金融資產管理公司不得與關聯方開展無擔保的以資金為基礎的關聯交易，同業拆借、股東流動性支持以及金融監管機構另有規定的除外。非金融子公司負債依存度不得超過30%，確有必要救助的，原則上不得超過70%，并于作出救助決定后3個工作日內向董事會、監事會和銀保監會報告。
這意味著四大AMC對于關聯交易中的同業拆借等資金往來會更加慎重，且非金融子公司負債依存度被進一步壓縮至30%以內。這一條也是促進四大AMC進一步回歸主業的一大導向。
另一個值得關注的是，該辦法提到，銀行機構對單個關聯方的授信余額不得超過上季末資本凈額的10%。
當下，多家互聯網機構入股城商行或者農商行，目的之一就是希望獲得銀行的信貸資金支持。比如，一家金融科技平臺經過多次增資，持股城商行達到了30%，成為其最大股東。
甚至是一些城商行入股持牌機構，也是希望通過這張可以全國營業的牌照，實現規模與利潤擴增。
而辦法就提到了，要加強重點領域監管，對銀行授信類、保險資金運用類、信托資金投資等與資金相關的高風險關聯交易分別設定比例限額。這其實也在避免走包商銀行等機構的老路。
02、腰部信息科技平臺迎來紅利
《外包風險監管辦法》是助貸業務較為關注的一個政策文件。
有助貸業務合作中，往往平臺方會為資方提供金融科技服務。而銀行在此合作中，會將信息科技外包。《外包風險監管辦法》即是針對這一過程中的網絡安全、數據安全和個人信息保護作為核心導向。
尤其是在數字化升級的大趨勢中，金融科技平臺迎來了發展2B業務的風口。
不過，《外包風險監管辦法》提到，“銀行保險機構與其他第三方合作當中涉及銀行保險機構重要數據和客戶個人信息處理的信息科技活動”，以往雙方以API接口下的各類合作，都將被納入監管對象。銀行與平臺通過SaaS類工具合作的，也被納入外包管理范疇。
這些監管條款，對于合作的第三方提出了更高的要求。這意味著，實力小的金融科技公司，綜合素質不夠，需要被淘汰。
與此同時，監管也提到要降低集中度風險，減少對個別外包服務提供商的依賴。這意味著，“贏家通吃”的局面將不再。
當下，云服務、CDN服務等業務，都存在少數科技巨頭占有很大市場份額的情況。而頭部具有壟斷地位的科技巨頭，一旦意外發生，可能引發系統性風險。這是監管不愿看到的。
因此，中等級別的腰部金融科技平臺，或許在接下來的銀行相關業務競標中，打分環節占得一定的優勢。
03、禁止服務商向客戶收取相關費用
在《指導意見》發出之前，現行《商業銀行服務價格管理辦法》，還有2020年5月發布的《關于進一步規范信貸融資收費 降低企業融資綜合成本的通知》，已經在銀行服務價格方面作出指導與管理。
本次發布的《指導意見》，是在多個方面明確了更為具體的要求。其中，值得關注的是，《指導意見》要求銀行等金融機構對服務價格實施統一歸口管理。
還要求銀行等金融機構建立健全定價校準機制，通過比較同質同類項目、跟蹤跨期成本變化、評估實際執行價格水平等方式，確保服務價格合理。
同時要求在外包服務協議中列明價格條款，禁止外包服務提供商向客戶收取與外包服務相關的費用。
對于金融業務合作，要求了解合作機構服務內容和價格標準，在合作協議中約定價格信息披露要求，禁止合作機構以銀行等金融機構名義向客戶收取任何費用。
在助貸+銀行+融擔/保險的合作模式中，此前往往是助貸在臺前服務，而銀行在臺后提供成本資金。以后的業務模式，或將逐漸成為銀行對全流程負責，并對各平臺的服務價格實施管控與擔責。
之前提供單純的導流等合作的助貸平臺，并不是持牌機構不在監管范圍內。因此，這一《指導意見》也是在向銀行等資方明確，如果再出現平臺利息過高等問題，那么監管可以直接問責出資方。這在根上將解決個人“融資貴”的問題。
此外，強調銀行等金融機構在服務過程中要遵循適當和匹配原則，向客戶推薦適當的服務，做到服務價格與實際服務內容相匹配。
這意味著，機構對于風險管理要更加細致，以KYC原則辦理各項信貸業務，否則一旦出現服務大于客戶所能承受的風險范圍，銀行也要被追責。因此，中小銀行在合作業務中當“甩手掌柜”的心態要不得，引入信息科技的動力也會更足。
同時，《指導意見》劃出五條監管紅線。針對市場調節領域存在的不正當競爭、融資相關服務質價不符、定價區間過大、引入外部服務加價過高、重復收取費用等行為，《指導意見》提出了禁止性要求。這一《指導意見》將于2022年5月1日起施行。