記者 | 高佳

編輯 | 翟瑞民

“浙江大學生創業失敗貸款10萬以下由政府代償”的消息日前引發社會關注。2022年2月18日，浙江省人力資源和社會保障廳在官網發布《我省創業擔保貸款政策解讀》（簡稱《解讀》）一文，就相關問題進行說明。

此前在2月17日上，國家發改委召開新聞發布會介紹支持浙江省高質量發展建設共同富裕示范區推進情況。浙江省人力資源和社會保障廳副廳長陳中表示，歡迎全國的高校畢業生到浙江來就業創業。高校畢業生到浙江工作，可以享受2萬到40萬不等的生活補貼或購房租房補貼。大學生想創業，可貸款10萬到50萬，如果創業失敗，貸款10萬以下的由政府代償，貸款10萬以上的部分，由政府代償80% 。

《解讀》表示，上述發布會結束后，許多網友來電咨詢關于大學生申請創業擔保貸款的政策。其實，浙江省創業貸款擔保政策出臺，是對2015年兩文件《國務院辦公廳關于發展眾創空間推進大眾創新創業的指導意見》和《國務院關于進一步做好新形勢下就業創業工作的意見》的落實。

上述文件明確指出，發展政府支持的融資性擔保機構和再擔保機構，完善風險分擔機制，為小微企業提供融資支持。文件并提出，將小額擔保貸款調整為創業擔保貸款，貸款最高額度由針對不同群體的5萬元、8萬元、10萬元不等統一調整為10萬元。

2015年，浙江省政府出臺《關于支持大眾創業促進就業的意見》，政策規定，有創業要求、具備一定創業條件但缺乏創業資金的在校大學生、城鄉勞動者創辦個體工商戶（含經認定的網絡創業），可申請不超過30萬元的貸款；合伙經營或創辦企業的，可適當提高貸款額度。

這份文件也正式提出，貸款10萬元以下、由創業擔保基金提供擔保的，免除個人擔保。由創業擔保基金提供擔保的貸款被認定為不良的，貸款10萬元以下的，由創業擔保基金全額代償；貸款超過10萬元的，由創業擔保基金代償80%。

浙江省此后發文明確，創業擔保貸款，是指相關經辦銀行發放的，由政府出資設立的創業擔保基金擔保、受托擔保機構擔保或以其他方式擔保，由政府予以貼息及有關補助，用于鼓勵創業及帶動就業的貸款。

2018年，浙江省政府又出臺了《關于做好當前和今后一個時期促進就業工作的實施意見》，將貸款最高額度提高到50萬元。

浙江省人社廳在《解讀》中表示，2015年出臺該政策的主要目的是為了通過建立創業擔保基金代償這一容錯機制，減輕包括大學生在內的重點群體創業的負擔和顧慮，營造鼓勵創業、寬容失敗的氛圍，解決好包括大學生在內的重點群體想創業沒有錢、想提升創業能力沒人幫、創業失敗沒人管等問題。

關于可以申請創業擔保貸款的對象，政策規定，所有在浙初次創業人員都可以申請創業擔保貸款。其中，在校大學生或畢業5年以內的高校畢業生（含大專）、登記失業半年以上人員、就業困難人員、退役軍人、持證殘疾人等5類人員可申請由政府設立的創業擔保基金提供擔保的貸款。

《解讀》說明，大學生申請創業擔保貸款須經兩道程序審核把關：一是由人力社保部門組織專家對創業項目審核，通過后為大學生出具由創業擔保基金擔保的貸款資格認定證明；二是大學生憑資格認定證明及有關材料，向經辦銀行提出貸款申請，經辦銀行再對大學生創業項目情況、信用狀況、償債能力等進行調查。審核通過后，政府設立的創業擔保基金為大學生提供擔保，經辦銀行向大學生發放貸款。大學生按期還清貸款本息后，憑經辦銀行出具的還款證明材料，向人力社保部門申請貼息。

針對頗受輿論關注的代償機制的實施，《解讀》稱，因創業失敗還不起貸款，由政府設立的創業擔保基金提供擔保的貸款被認定為不良的，貸款10萬元以下的，由創業擔保基金全額代償；貸款10萬元以上50萬元以下的由創業擔保基金代償80%。同時實施辦法中明確了追償和核銷機制，代償后原則上要予以追償，但對實在沒有能力予以償還的，按規定程序經審批后從創業擔保基金中核銷。

具體實施辦法中明確，對出現逾期的貸款，人力社保等部門要積極配合經辦銀行督促借款人及時歸還，并及時將借款人的不良信用在相關信息數據庫中予以記錄，作為借款人能否享受就業創業扶持政策的依據。經辦銀行要及時將借款人的信貸業務信息報送至征信系統，作為借款人能否享受貸款貼息以及其他金融服務的依據。

界面新聞注意到，“創業擔保貸款”“政府代償”都不是新鮮產物。在中國裁判文書網上以“創業擔保基金”為關鍵詞進行搜索，廣西全州縣、寧夏賀蘭縣、湖北枝江市等地都曾出現與“政府代償”相關的民事訴訟。訴訟均由當地創業擔保貸款中心、當地融資擔保有限責任公司（承擔當地創業擔保基金運營管理）或當地提供小額貸款業務的銀行向貸款人提起，要求貸款人支付貸款本息。

以“浙江省”“創業擔保貸款”為關鍵詞在中國裁判文書網上進行搜索，2019至2022年間有27條公開民事判決，均發生在浙江省臺州市。

最近一次判決書公開時間為2022年1月，臺州市信保中心為創業者黃某某在當地農商行最高本金余額為50萬元的融資提供連帶責任保證擔保，出具《創業擔保貸款最高額擔保函》。后因黃某某未按約還本付息，農商行向臺州市信保基金融資擔保有限責任公司提出代償申請，該公司代黃某某向農商行償還借款本息共計349899.31元，現訴訟請求黃某某償還該款項。

判決結果稱，限被告黃某某于本判決生效之日起十日內返還原告臺州市信保基金融資擔保有限責任公司代償款本金349899.31元，并支付自2021年11月19日起按全國銀行間同業拆借中心公布的同期貸款市場報價利率標準計算至履行完畢之日止的利息損失，并支付原告為實現債權產生的律師代理費5050元；如果被告未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百六十條規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。

在“創業失敗，政府代償”政策受到廣泛關注的同時，有聲音指出，政府為大學生創業兜底的前提是做好相關風險管理，控制壞賬風險。

而針對貸款風險，2016年1月印發的《浙江省創業擔保貸款實施辦法（試行）》中提出，經辦銀行要制訂創業擔保貸款管理辦法，規范貸前調查、貸中審批和貸后管理等各個環節，有效把控貸款風險。經辦銀行創業擔保貸款代償率（當年累計代償金額/當年累計發放貸款金額）達到10%時，應暫停發放新的創業擔保貸款，經采取整改措施并報當地人民銀行、人力社保部門和財政部門同意后，方可恢復開展創業擔保貸款業務。經辦銀行創業擔保貸款代償率達到20%時，取消該銀行創業擔保貸款業務資格。