文|IT時報 范昕茹

編輯|郝俊慧 挨踢妹

每年3·15，《IT時報》都會關注互聯(lián)網(wǎng)消費領域中，隨著新應用和新服務出現(xiàn)的侵犯消費者權利的案例，今年，我們將目光投向兩個群體：老人和年輕“滬漂”。某種程度上，他們都是“新人”，一個剛剛踏入互聯(lián)網(wǎng)，另一個正要走入社會。也正因此，他們成為即將踏入的那個新領域里的弱勢群體，稍不留意，便掉入“陷阱”。

《IT時報》希望，通過我們的報道，揭露某些商家的“小心思”，擋住它們伸向這些群體錢袋里的“手”，讓每個人在新世界里能被溫柔以待。

中國的老年網(wǎng)民正在急速增加。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月，我國60歲及以上老年網(wǎng)民規(guī)模達1.19億，而在一年前，這個數(shù)字只有6200萬。

一年翻一倍的數(shù)字背后，得益于互聯(lián)網(wǎng)應用適老化行動持續(xù)推進，隨著老年群體上網(wǎng)活力的進一步激發(fā)，我們的爺爺奶奶、爸爸媽媽們正加速融入數(shù)字社會。

然而，這個龐大的群體，被一些別有用心的“商家”盯上了。近日，IT時報在黑貓平臺上看到，不少消費者投訴，家里老人莫名其妙地投保了所謂的“一元保”，投訴對象涉及螢火健康保、悟空保、輕松保嚴選、元保等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，投訴內(nèi)容都是被持續(xù)性扣費數(shù)百到數(shù)千元不等，而當子女們希望幫老人退保時，整個流程卻復雜而又繁瑣。

互聯(lián)網(wǎng)保險，原本是為了人們可以更便捷地抵御風險，如今，卻在老年人市場“變味”了。

01 誰在扣取老人生活費？

今年3月，家住四川南充的喬阿姨在查看銀行卡賬單時發(fā)現(xiàn)，卡里的生活費莫名其妙變少了。“銀行卡里是兒子每個月給的生活費，平時就用來買買東西”，喬阿姨很疑惑，“怎么突然會少了錢？”

等到兒子下班后，喬阿姨立馬讓兒子幫忙看看怎么回事。不看不知道，一看嚇一跳。喬阿姨的支付寶賬單顯示，從2021年7月開始，每月都有扣費，扣款已經(jīng)連續(xù)了9個月。除了第一個月扣費1元，其余月份每月扣款112.5元，共計扣款901元。賬單顯示，喬阿姨購買的是由人保承保的百萬醫(yī)療險，購買的保險公司則顯示為螢火健康保。

在兒子的幫助下，喬阿姨打電話給螢火保的客服詢問退保事宜。讓喬阿姨驚訝的是，投保人和被保人的姓名和身份證號碼都不是自己，而是一位“孫先生”。

孫先生是喬阿姨的老公。經(jīng)過一番反復討論確認之后，孫先生才想起來，好像是某次看短視頻、刷新聞的時候，偶然看到“一元保”的廣告，隨手就點了，具體怎么買的已記不清，之前似乎收到過扣款短信。“但我想著反正我也沒輸銀行卡信息，卡里也沒錢，就沒在意。”孫先生說。可沒想到，錢從喬阿姨的支付寶里扣走了。對于這個扣費流程是如何形成的，兩位老人都毫無印象，自然也無法對IT時報清晰講明。

像孫先生和喬阿姨這樣稀里糊涂在網(wǎng)上購買“一元保”的大有人在。

《IT時報》在黑貓平臺上輸入“互聯(lián)網(wǎng)保險”“一元保”等字樣，平臺跳出上千條投訴，這類產(chǎn)品號稱是“零元保”或者“一元保”，但實際上是“首月一元”，扣費周期一般為12個月。投訴人大多都和孫先生一樣，對自己正在被持續(xù)扣費買保險一事毫無察覺。其中，又以老年人居多。

圖源：新浪黑貓

“這些所謂的零元保，一元購，只是首期扣費零元或者一元，實則是將首期保費攤至其他月份中，后續(xù)保費發(fā)生變動時，消費者并不知情，這樣首先就侵犯了消費者的知情權。其次，0元購，1元購，涉及到保費支付方式，屬于保險條款中的一條，此種收費方式如果未經(jīng)過批準或者備案，也屬于違法。”上海輝巖律師事務所合伙人貢秋霞律師分析說。

02 投保告知一閃而過，不給你“猶豫”的時間

IT時報在采訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，為了給自家明星產(chǎn)品引流，不少保險公司會在抖音、快手等短視頻平臺推出價格低廉的保險產(chǎn)品。這類產(chǎn)品宣傳上顯示保費大多每月只有幾塊錢，最低一個月一塊錢的也有，不僅價格低廉，這些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的購買流程也十分簡單。

家住江蘇常州的朱阿姨告訴IT時報，今年1月，為了方便查看水電費賬單，她去銀行開通了手機短信通知服務，這才發(fā)現(xiàn)，手機上有一筆99.5元的扣款十分奇怪。在兒子的幫助下，朱阿姨才查清楚，是自己在網(wǎng)上買的“一元保”。

“它沒要我的身份證復印件，我就沒當回事。”朱阿姨有過線下購買保險的經(jīng)歷，在她的印象中，需要提供身份證復印件，保單才能生效。但在網(wǎng)上購買一元保產(chǎn)品的時候，她只輸入了投保人的姓名、身份證號和手機號碼。正是這樣簡便的操作流程，讓她降低了戒心。

“購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和線下保險產(chǎn)品最大的不同在于，線下保險產(chǎn)品往往會配備一名保險經(jīng)紀人或者保險代理人。”貢秋霞解釋，因為保險條款相對專業(yè)復雜，一般投保人根本讀不懂，這就需要保險經(jīng)紀人幫忙。但在互聯(lián)網(wǎng)保險投保過程中，消費者只能自行閱讀條款。她說：“但這并不意味著通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險，保險公司可以免除提示說明義務。”

《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定，“訂立保險合同時，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

但在實際操作過程中，IT時報發(fā)現(xiàn)，一些在短視頻平臺上投放廣告的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，雖然過程中出現(xiàn)了“您已經(jīng)進入投保流程”的提示，但提示時間短，而且保險相關的各種合同條例并未單獨列出，僅以小字的方式出現(xiàn)在“立即投保”上方，需要消費者主動點擊才能看到。投保過程中，只需輸入投保人的姓名、身份證號碼和手機號，付款成功后，就能順利投保。在貢秋霞看來，這種直接購買的方式也有問題，對于其中“對保險合同中免除或者減輕保險人責任的條款”，保險公司并未履行相應的提示說明義務。

圖源：新浪黑貓

03 自主投保1分鐘，退保還得靠兒子

針對“一元保”產(chǎn)品中的各種亂象，監(jiān)管并非沒出手。

2021年8月24日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布通知，全面叫停保險公司、保險專業(yè)中介機構在京發(fā)布存在過度營銷、誘導消費問題的營銷宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”等內(nèi)容。2021年10月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關于防范保險誘導銷售的風險提示》，直指“首月0元”“零首付”“免費保障”“抽獎獲取”等營銷引流模式存在誘導營銷、信息披露不當?shù)葐栴}，并提醒消費者要清晰地認識到“免費”是誘導，極有可能暗藏陷阱和風險。

但對于已經(jīng)購買了“一元保”的消費者來說，開通容易，維權難。

今年1月，發(fā)現(xiàn)扣款后，朱阿姨嘗試聯(lián)系螢火保客服，要求保險公司停止續(xù)保扣款。但客服卻表示，無法通過客服電話退保，需要朱阿姨下載軟件，根據(jù)客服給出的方法退保。

“我們老年人，什么都不懂，怎么知道要怎么弄啊。”打完電話后，朱阿姨覺得自己的訴求已經(jīng)表達得很清楚了，下個月保險公司應該會停止扣款。沒想到，今年2月，保險公司再次扣款。不得已，朱阿姨只好讓兒子幫忙退保。

購買時，這類互聯(lián)網(wǎng)保險流程設計都十分簡單，但消費者想退保，則需要下載專門的App或者通過微信小程序、上傳身份證件、重新注冊，才能完成退保流程。這一系列操作對于老年人來說，十分困難，基本上需要家人幫忙操作才行。

網(wǎng)友小龍剛剛幫家人辦完退保手續(xù)。

家里的老人根本不記得自己在哪里買的保險，購買鏈接也找不到，小龍知道的只有支付寶的扣款記錄和保險的名字。

小龍曾嘗試通過支付寶平臺尋找退保通道，無果。之后，他在網(wǎng)上找到了保險產(chǎn)品的相關客服電話，客服告訴他，需要到官方小程序中，才能進行退保。最后，小龍只退了很少一部分保費。

“購買時，點免費醫(yī)療，付款一元，不用上傳身份證照片就買成功了。”小龍質疑，“退訂卻特別麻煩，這不是坑人嗎？”更讓小龍感到不安的是，退保時上傳的身份證照片，會不會被保險公司亂用？

相比隱私方面的擔憂，不少消費者更關心保費。在“不知情”的情況下被扣費，保費是否能夠全額退款？

對此，貢秋霞認為，依據(jù)法律規(guī)定，承諾生效時合同成立，但是法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外。但合同是否有效，需要另行判斷。她認為，如果確實是0元購、1元購，且事先未告知消費者付費方式，涉嫌違反法律規(guī)定，可以主張合同無效，要求保險公司全額返還。