文|消金界
1月7日，人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清，接受新華社采訪時表示，“14家互聯網平臺企業金融業務專項整改已經基本完成”。
從“已經將互聯網平臺企業金融業務全部納入了監管”，到明確“14家互聯網平臺企業金融業務專項整改已經基本完成”，金融監管部門對互聯網平臺金融業務的態度已經很明確了——納入了監管，整治工作完成，可以在現有監管政策框架下繼續創新發展。
對互聯網金融行業而言，這是一個明顯的積極信號，自然引起廣泛的關注。
除此之外，同樣值得關注的是，郭樹清還表示，要將當期總收入最大可能地轉化為消費和投資，是經濟快速恢復和高質量發展的關鍵，金融服務大有可為。
消金界認為，這一表述將在很大程度上影響2023年消費金融行業。
01 消費金融將在“促消費”中承擔更多任務
具體來看，郭樹清認為，在促進消費方面，金融服務的作為包括三個方向：
第一，金融政策要積極配合財政政策和社會政策，多渠道增加中低收入和受疫情影響較大群體的收入，提高消費能力。
第二，以滿足新市民需求為重點，開發更多適銷對路的金融產品，鼓勵住房、汽車等大宗商品消費。
第三，圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領域，加強對服務消費的綜合金融支持。
也就是說，在金融政策上，會更傾向于提高中低收入群體收入，提高其消費能力，在此基礎上，推出更多金融產品，促進大宗商品的消費。
這并不是人民銀行第一次提到，金融政策和金融服務要在促進消費上做出更多努力。
據消金界了解，2022年人民銀行貨幣政策委員會的例會上，多次提到要深化金融供給側結構性改革，引導大銀行服務中心下沉，優化大宗消費品和社會服務領域消費金融服務。
在最近的一次例會上，更是新提到要“著力支持擴大內需”。
很明顯，人民銀行將要在“擴大內需”上發揮更大的作用。
實際上，2022年以來，國家就密集出臺了多項促進大宗商品消費的相關政策，其中也涉及到金融服務要發揮的作用。
2022年3月，國新辦的發布會上，發改委副主任胡祖才提到，要落實《促進綠色消費實施方案》，繼續支持新能源汽車消費，鼓勵地方開展綠色智能家電下鄉和以舊換新。
2022年4月，國務院辦公廳發布了《關于進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》，其中提出，消費是最終需求，是暢通國內大循環的關鍵環節和重要引擎，要綜合施策，釋放消費潛力。
金融服務方面，《意見》提到，推動商業銀行、汽車金融公司、消費金融公司等提升金融服務能力，引導金融機構在風險可控和商業可持續前提下，豐富大宗消費金融產品。
所謂大宗商品，其實就是指汽車、家裝、家電、手機等需求量較大、單價較高的商品，促進大宗商品的消費，是擴大內需的一種方式。
具體到垂直領域，汽車行業出臺的促消費政策最多，2022年7月，商務部等17部門印發《關于搞活汽車流通擴大汽車消費若干措施的通知》，工業和信息化部等三部委聯合印發《關于開展新能源汽車下鄉活動的通知》。8月，工信部召開的部分省市工業經濟形勢分析會議上，也提出要引導擴大汽車、家電、綠色建材等大宗商品消費需求。
金融產品可以刺激居民消費，特別是汽車、家電、手機、家裝等大宗消費品的消費，可以發揮“加速器”的作用。在密集政策的引導下，汽車尤其是新能源汽車，已經成為銀行重點發力的消費領域。
在國有大行中，郵儲銀行加大了在汽車金融領域的消費信貸投放力度。中國銀行聯合主流汽車品牌，對汽車金融手續費進行補貼，降低購車融資成本。
汽車金融一向很強的平安銀行，開始創新業務模式，推進汽車生態的發展。獲客方面，細分客群，力爭覆蓋更年輕的客群。產品方面，開發互聯網新車貸款產品，適應新能源造車新勢力的直營業務方向，提升購車體驗。2022年上半年，平安銀行新能源汽車貸款新發放699.6億元，同比增長44.6%。
北京銀行成立了特色汽車金融中心，推出“車貸 +”和“微車貸”個人汽車貸款產品，與北汽藍谷、威馬汽車、高合汽車、奇瑞徽銀、一貓汽車、百得利集團 6 家合作機構共同簽署戰略合作協議，發力汽車金融業務。
上海銀行也加大與新能源造車龍頭企業合作，重點定位有廠商背景的汽車金融以及融資租賃公司、頭部新能源造車新勢力。
2022年上半年，上海銀行新能源汽車消費貸款投放金額5.03億元， 同比增長197.63%。截至2022年6月末，上海銀行新能源汽車消費貸款余額10.98億元，較上年末增長41.13%，帶動個人汽車消費貸款余額達502.06億元。
至少在汽車、新能源汽車領域，銀行都當做一個重點業務跟進，積極的提供相關金融服務。
02 大銀行下沉的還不夠
2023年伊始，國內經濟恢復的基礎還難言牢固，受需求收縮的影響，金融服務支持擴大內需的力度無疑會加大。
幾乎所有銀行都表示，要響應促進消費的政策，加強對新市民群體的服務，將加大在新能源汽車消費貸、新市民消費信貸上的投放力度。
但目前，在新市民非房貸消費貸上的擴面增量上，主流的銀行業還沒有大的突破。
要滿足新市民群體在住房、家裝、汽車、家電等方面的需求，需要金融機構提供更符合他們特點的產品和服務。這不僅僅是提高個人消費貸規模加大投放的問題，而是涉及到改變現有的信貸制度。
目前大銀行的個人消費貸門檻還是很高的。
我們知道，個人消費貸利率下降是2022年備受關注的一個問題。
在消金界的調研中，工商銀行在某地的一款抵押消費貸產品，年化利率甚至低到了2.49%，純信用的“工銀融e借”優惠后的的年化利率最低至3.75%。同時期，人民銀行公布的一年期貸款市場報價利率（LPR）為3.7%。
不僅僅是工行，其他國有大行也悉數出動，加入到消費貸大降價的隊伍中，最低年化利率都僅僅略高于一年期的LPR。這樣的消費貸利率水平不可謂不低。
但消金界調研后發現，消費貸利率降低的同時，門檻并沒有降低，大部分人可能都享受不到這樣低利率的消費貸。實際上，銀行低利率消費貸對客戶的資質要求還是很高的。
以中國銀行的“中銀E貸”與“隨心智貸的利率優惠為例，其主要面向的是中行的“受邀客群”，而受邀客群則是——優質代發薪客戶、房貸客戶、理財客戶、公積金繳存客戶、部分地區社保繳存客戶。
“零售之王”招商銀行加大了對汽車分期的投放力度，然而是通過“掌上生活”和“招商銀行”兩大App，與多家頭部新能源汽車品牌合作，推出“新能源專區”， 同時配合各地政府的激勵政策，通過商戶端和客戶端優惠促銷。
上海銀行也是在信用卡業務下，以汽車和家裝領域為重點，主推新能源車分期、家裝分期。
大銀行確實在降低消費貸的利率，但顯然，這些“優惠”很大一部分是覆蓋不到新市民群體的。
換句話說，銀行一方面喊著要服務新市民群體，但下沉的還不夠。下沉的還不夠實際上就觸及不到新市民群體。
銀行要想在“促內需”上發揮更大作用的話，無疑需要改革現有的信貸制度，將“新市民”群體納入到個人消費貸的客群中，開發更多適合“新市民”群體特征的消費金融產品。
這就是為何，人民銀行一直在提——“引導”大銀行服務下沉。
2023年，在經濟復蘇的關鍵時段，人行的態度，與其說“引導”下沉，不如說“要求”下沉。
而大銀行中，誰將率先實現突破？以怎樣的方式實現突破？我們拭目以待。