文｜消金界
2月10日，青島銀保監局公布了對青島銀行的多項行政處罰決定。
根據處罰信息，青島銀行的違規事實包括：個人貸款資金被挪用、資產分類不準確、投資業務授信管理不審慎、繞道債權融資計劃為房地產企業提供流動資金融資、置換貸款管理嚴重不審慎、保理業務管理嚴重不盡職、對公貸款資金被挪用、項目貸款未按工程進度放款。
消金界注意到，青島銀行個人貸款資金被挪用的問題，涉及多家支行，是被開出罰單涉及最多的業務之一。
近幾年，青島個人業務發展較快，尤其是零售貸款業務方面，青島銀行提出了以“消費金融為核心”的零售貸款轉型策略，加大了與外部平臺的合作。互聯網貸款支持了個人消費貸的發展。
但從近來監管開出的多張罰單可以看出，青島銀行的個貸業務還需要注意增速與合規之間的平衡。
01、零售業務轉型初見成效
青島銀行的業務主要包括公司銀行、零售銀行和金融市場三大板塊。
一直以來，公司銀行和金融業務對營收和利潤的貢獻度較高，而零售銀行業務對營收的貢獻度上升，始于2021年。
2019年至2021年，青島銀行個人存款同比增速分別為13.88%、36.33%和25.01%，個人貸款同比增速分別為31.82%、11.46%和 26.32%。
截至2022年6月，青島銀行個人存款余額為1286.74億，占總存款比重為38.99%，個人貸款余額為761.81億元，占總貸款比重為28.72%。
從個人貸款的結構看，住房貸款仍是青島銀行個人貸款最主要的來源。但近年來，青島銀行個人消費貸業務發展很快，消費貸占個人貸款比重上升，住房貸款占比持續下降。
無論是個人存款還是個人貸款，增速都比較快，個人貸款的結構也開始優化，這表明青島銀行的零售業務轉型有了一定的成效。
02、以消費金融為核心
值得注意的是，為了發展零售銀行業務，青島銀行明確了以“消費金融為核心”的零售貸款業務轉型策略。在加大個人住房貸款、信用卡業務投入力度的同時，開展同互聯網公司的合作。
2017年10月，青島銀行就與美團簽訂了戰略合作協議，開始“金融+互聯網”服務模式探索，推進微貸金融業務。青島銀行開展互聯網貸款業務，主要采取的是助貸模式。具體模式是通過與第三方平臺合作進行導流獲客，對部分產品引入融資性擔保公司或者保險公司進行增信。
據了解，青島銀行的獲客合作方包括上海淇毓信息科技公司、重慶三快小額貸款有限公司、眾安在線財產保險股份有限公司等。
青島銀行的增信合作方主要包括福州三六零融資擔保有限公司、中國平安財產保險股份有限公司、眾安在線財產保險股份有限公司等。
在這種助貸模式下，2021年，青島銀行的互聯網貸款共發放229萬筆，累計金額194.88億元，截至2021年末，青島銀行線上消費貸貸款余額100.48億元，較上年末增加了61.54億元。
截至2022年6月，青島銀行個人住房貸款占比有所上升，個人經營貸款和個人消費貸占比有所下降，分別為61.43%、14.61%和23.96%。其中，互聯網貸款余額為140.62億元。
在互聯網貸款遭遇整頓的大背景下，青島銀行互聯網貸款規模仍然呈現“逆勢增長”的態勢，支撐著個人消費貸業務。
不過，在2022年半年報里，青島銀行表示正在提升互聯網貨款省內投放占比，并打造自營互聯網貨款品牌。截至去年6月底，互聯網貸款余額140.62億元中，省內余額占比達77.12%，較上年末提升16.79%，主打自營互聯網貨款品牌“海融易貨”。目前“海融易貸-便民貨”，“鄉村振興貸”“店易貨” 等產品，形成了較為完整的自營互聯網貨款產品序列。
與其他銀行一樣，在發力個人業務的同時，青島銀行還開始強化普惠小微客戶金融。
截至2022年9月末，青島銀行普惠小微企業貸款余額超260億元，高于該行各項貸款增速。
青島銀行的前身是青島城市合作銀行，2008年更名為青島銀行，并與同年引入了兩家境外戰略投資者。2015年，在港交所上市，發行9億新股，募集資金42.75億港元，2019年在深交所掛牌上市，發行新股4.51億股，募集資金20.38億元，成為山東省第一家A股上市銀行，全國第二家“A+H”股上市城商行。
截至2022年6月，青島銀行的股本為58.2億元，前十大股東持股比例為77.65%，其中海爾集團通過旗下的八家企業持有青島銀行18.14%的股份，是青島銀行的第一大股東，意大利聯合圣保羅銀行持股比例為17.5%，為第二大股東。
2019年至2021年，青島銀行分別實現營業收入96.16億元、105.41億元和111.36億元，同比增速分別為30.44%、9.62%和5.65%。受利息凈收入下降影響，青島銀行營收增速下降。
青島銀行發布的2022年三季度報告顯示，截至2022年9月末，該行資產總額5312.69億元，比上年末增加90.19億元，增長1.73%；負債總額4942.93億元，比上年末增加53.71億元，增長1.10%。在規模保持穩定的同時，持續優化資產負債結構，增加貸款投放，擴大存款規模。
2月7日在投資者互動平臺，青島銀行表示未開展互聯網存款業務，相關整頓對其發展沒有影響。