文 |  支付百科 馮雨庭

編輯 | 張浩東

近期銀行對于申請銀行卡的審核力度再次加大，銀行卡每日非柜面交易限額甚至低到5000。除此以外，用戶開卡也變得復雜起來。

如今開設銀行卡既要“五問兩查”，又要學習反詐知識。用戶抱怨：開卡難，限制多。銀行用戶經理向「支付百科」解釋：“這也是沒辦法的，現在誰開卡誰負責，實行問責制，開卡人員出問題會追究經辦人責任。”

01、多家銀行開始限額

央行發布的《2022 年第三季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至三季度末，全國共開立銀行卡93.82億張，人均持有銀行卡6.64張。

過量發行的銀行卡，引發近年來銀行卡被盜刷、洗錢、出租、通過銀行卡實施電信詐騙等現象頻發。不但威脅用戶的資金安全，還給銀行的風險防范帶來了挑戰。

「支付百科」了解到，全國多家銀行微信和支付寶交易限額5000，銀行APP轉賬限額2萬元。與此同時，現在新辦銀行卡增加了報備和審核等流程，除此之外還需掃碼登記信息并簽署不參與電信網絡詐騙犯罪承諾書。

除此以外，銀行還加強了反詐工作的宣傳，用戶到銀行辦理銀行卡額度修改，銀行將會首先對用戶進行反詐宣傳。在用戶首次卡開環節，銀行需要進行“五問”，“兩查”和風險提示。

銀行客戶經理向「支付百科」透露：“到銀行首次辦卡，每日在非柜面渠道交易不能超過5000元，但是可以提供社保繳存記錄或銀行卡記錄，到柜臺進行提額，雖然麻煩但有效提升了風控管理，而且柜臺當面交易并不受限。”

非柜面交易主要指的是不在銀行柜臺辦理的業務，包括網上銀行、手機銀行、網上快捷支付、POS機、ATM機以及第三方支付等。

銀行下調個人賬戶非柜面交易限額，是銀行針對電信詐騙等風險事件對個人賬戶管控的再一次升級。

業內人士分析：線上轉賬和支付速度非常快，銀行監管困難。柜臺交易一是可以保證交易方為持卡人本人，二是如果持卡人遇到詐騙，銀行工作人員也可進行一定勸阻。

多數銀行目前只是對銀行卡非柜面交易額度做出調整，加強對非柜臺交易限制、資金流向監控，是響應央行對銀行實施分類管理的要求，預計會有更多銀行跟進個人賬戶管理。但銀行必須考慮用戶便利性和資金安全性的平衡點問題。

02、嚴管個人銀行賬戶

2022年中國人民銀行出臺的《關于加強支付管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（以下簡稱“新規”），發布后多家銀行開始限制賬戶轉賬金額，如開通大額轉賬需提供相關佐證。

應政策要求，2022年已有多家銀行發布了調整個人結算賬戶非柜面業務限額或網上支付交易限額相關公告，大部分銀行都發布了銀行卡持卡和賬戶數額上限，清理睡眠卡，限制非柜臺交易等等一系列的措施。

這些措施既是銀行對應新規的舉動，也是銀行自身風險管控升級的表現。為保護個人資金和提升銀行風險管理能力，銀行機構正逐步提升主動管理能力，通過動態調整交易轉賬限額等方式，加強對個人賬戶的風險管控。

民生銀行上海總部表示，目前該行罰款最多的兩大原因，是違反征信和反洗錢管理規定。兩類業務罰款占總罰款的86.6％。因風險管控不足造成的罰款金額過多，使銀行不得不加強對風控的管理。同時銀行還需調配更多的精力，配合警方調查洗錢等金融犯罪。

限制賬戶轉賬金額，對于銀行來說，可以一定程度上防范詐騙和洗錢，加強對用戶資金安全的保護，減少因風險管控不足帶來的罰款和人力浪費。對持卡用戶而言，雖然日常消費會產生不便，但也減少了潛在的資金風險。