文｜消金界

今年以來，消費金融ABS發行逐漸回暖，不少消金公司將ABS融資當做今年的工作重點。此前一直在資金上動作頻頻的中原消金，日前發行了2023年第一期個人消費貸款ABS。

相關財務數字顯示，截至2022年9月末，中原消金實現貸款余額300.82億元，凈利潤2.92億元。相較于同期水平，近乎實現翻倍增長。這一增長速度，在已經公布去年業績的消金公司中名列第一。

01、9個月實現凈利潤2.92億元

近日，河南中原消費金融股份有限公司（以下簡稱“中原消金”）發行了《鼎柚2023年第一期個人消費貸款資產支持證券》。其底層資產為個人消費貸款“提前花-精英貸”，發行規模達11.98億元，其中優先檔8.90億元，占比74.28%；次級檔3.08億元，占比25.72%。

消金界注意到到，這也是今年繼馬上消費之后，第二家發行個人消費貸款ABS的消費金融公司。

早在2022年7月，中原消費金融首次通過發行ABS進行融資，表明資產質量與運營能力受到認可。目前在資金端，中原消費金融已集齊了包括同業拆借、資產證券化、銀登中心、金融債等頭部機構所擁有的全部融資手段。

與此同時，中原消金披露了一系列運營數據。

相關財務數字顯示，截至2022年9月末，中原消金貸款余額300.82億元，個人消費貸款不良率為2.05%。在中債資信評分體系下，中原消金風險管理能力和盡職管理能力較強。

截至2019年末、2020年末、2021年末和 2022年9月末，中原消金總資產分別為156.78億元、203.70億元、270.09億元和331.20億元，發放貸款及墊款分別為136.32 億元、186.88億元、240.47億元和291.28億元。

報告期內，中原消金分別實現營業收入12.20億元、21.0億元、35.83億元和19.71億元，凈利潤0.61億元、1.26億元、2.01億元和2.92億元。

如果按照這一增長速度推算，在過去的2022年，中原消金的凈利潤接近實現翻倍增長。

此外，截至2019年末、2020年末、2021年末和2022年9月末，中原消金資本充足率分別為18.93%、13.96%、11.11%和10.67%，不良貸款率為1.67%、1.99%、2.28%和2.05%。

02、“提前花”貸款余額112.30億元

公開數據顯示，中原消金系經中國銀行業監督管理委員會2016年12月16日批準成立的非銀行類金融機構，初始注冊資本5億元，是河南省內第一家消費金融公司。經過兩輪增資擴股，目前中原消金注冊資本為20億元，股東分別為中原銀行股份有限公司（持股比例為49.25%）、華平亞洲金融投資公司（持股比例為42%）、上海伊千網絡信息技術有限公司（持股比例為8.75%）。

在主營業務方面，中原消金旗下主要擁有“提錢花”“提錢付”兩大產品體系。

“提錢花”是中原消金為優質客戶提供的個性化、純信用消費貸款，最高授信額度為20萬元，最長借款期限為36個月；“提錢付”是公司為特定消費場景類客戶提供的消費分期金融服務，為客戶提供互聯網信用消費方式，可通過在線申請、即時審批，該產品為客戶在不同的消費場景提供信貸支持。

根據披露，本交易涉及的基礎資產為發放的個人消費貸款“提錢花-精英貸”。本次資產池加權平均貸款利率為15.18%，加權平均剩余期限為6.76月。

“提錢花-精英貸”是2017年1月開始推出的個人消費貸款產品，中原消金根據客戶基本信息、工作狀況、人行征信記錄和客戶與中原消金業務往來，向借款人提供一定額度的人民幣信用授信業務。

自2019年以來，中原消金“提錢花-精英貸”業務在授信額度、貸款余額及授信戶數等方面均呈快速增長趨勢。截至2022年9月底，中原消金累計發放該類貸款9689511筆，累計發放規模609.50億元，累計服務客戶數3187705個，貸款余額112.30億元。提錢花-精英貸業務人均貸款金額1.9萬左右，單筆貸款金額 0.6萬元左右。

也就是說，“提前花”占據了總貸款規模的1/3。

此前消金界了解到，從去年開始，中原消金正在搭建自己的直營團隊，試圖大規模布局線下業務，并且在鄭州、重慶、蘇州等地組建線下地推團隊。

在人事變更方面，中原消金日前迎來開業以來首次董事長"換帥"。2023年2月，中原消費金融發生工商變更，法人、董事長李玉林退出，由馬景鵬接任。此前馬景鵬曾在中原銀行深耕多年，曾任中原銀行人力資源部總經理、會計運營部總經理。

在新帥帶領之下，中原消費金融未來能否保持這一增長速度，有待繼續關注。