文 | 支付百科 張浩東 徐不醒

近日，光大銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行等幾家銀行發布2022年財報數據，幾家信用卡業務業績增長各有不同。

01、財報披露

招商銀行

2022年財報顯示，招商銀行信用卡流通卡10270.93萬張，流通戶7000.16萬戶；實現信用卡交易額48362.39億元，同比增長1.52%；信用卡收入920.50億元，其中信用卡利息收入639.74億元，同比增長7.26%；銀行卡手續費收入213.99億元，其中信用卡交易增加導致整體手續費實現增長，同比增長10.44%。

光大銀行

2022年財報顯示，光大銀行信用卡客戶4764.66萬戶，本年新增330.68萬戶；信用卡交易金額27566.07億元，同比增長0.25%；信用卡業務收入439.68億元。

中信銀行

2022年財報顯示，中信銀行信用卡累計發卡10660.29億元，同比增長5.21%；信用卡交易量27922.63億元，同比增長0.44%。

平安銀行

2022年財報顯示，平安銀行信用卡流通卡量 6899.72 萬張，同比下降 1.6%；信用卡總交易金額33919.11 億元，同比下降10.5%；實現營業收入1798.95億元，同比增長6.2%；凈利潤455.16億元，同比增長25.3%。

對比發現，各家銀行信用卡收入雖然各有不同，但是同比去年增長幅度不大，整體發展呈平穩趨勢。以上狀況也與近年來信用卡市場的發展有極大的關系，特別是近年來信用卡增速變緩，銀行信用卡業務基本都出現了一定的瓶頸。

02、2022年信用卡業務狀況

近段時間信用卡公開信息相繼公布，國內信用卡7.98 億張，環比下降1.20%；人均持有信用卡0.57 張。

近年來信用卡數量增速減緩，整體交易總量增加，還款率卻在降低。疫情原因導致部分持卡人還款能力下降、還款意愿弱，雖然占信用卡應償信貸比重較小，但并不是好的發展信號。

從歷年銀行發展情況來看，部分商業銀行實現了信用卡業務的盈利，不過盈利水平相對并不突出，甚至有部分銀行只能達到堪堪盈利的水平，如果持卡人逾期還款的情況持續增加，將對各大發卡行造成進一步的信用卡不良貸款率升高，從而讓銀行信用卡資產質量變差，使用該行信用卡的風險也會增大，最終導致銀行吸引客戶的能力降低。

信用卡逾期將會給銀行的發展帶來負面影響，但除信用卡逾期風險之外，當前信用卡市場內，已經呈現“一人多卡”現象，一部分持卡人擁有多張信用卡原因是信用卡業務員沖業績導致，而一人多卡的現象也讓電詐分子有機可乘，銀行信用卡不良貸款率同樣會進一步升高。

03、尋求發展新突破點

2023年信用卡市場的發展趨勢分為兩塊，一是解決既存的市場弊端，二是尋找信用卡發展突破的新方向。

解決既存的市場弊端：

為響應去年信用卡業務規范《通知》，2023年肅清信用卡市場亂象的力度加強，多家銀行按照監管指令要求開始清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優化分期業務。

政策內容表示，在規定期間睡眠卡超過20%的銀行將取消繼續發卡資格，為此銀行加強睡眠卡的管理風控，截至目前，國內將清理睡眠卡高達4億張，未來信用卡市場規模將迎來巨大的變化。

政策限制單一持卡人持超量信用卡，一方面是為了避免睡眠卡的持續增加，方便銀行管理；另一方面是為了減少持卡人利用信用卡違規套現、違規使用的概率，避免不良貸款利率增加。

近段時間多家銀行陸續展開分期業務的優化整頓措施，將分期手續費調整為分期利息，分期還款業務更加透明化，持卡人能避免更多的額外利息支出，也能吸引更多逾期的持卡人選擇辦理分期業務，保證了銀行分期業務的收入來源。

尋找信用卡突破發展的新方向：

清理睡眠卡背后是銀行開卡方式從以量取勝到以質取勝的轉變，隨著銀行卡增速變緩，用優質營銷吸引用戶開卡成了銀行競爭市場規模的重要手段，而優質營銷背后需要銀行不斷推出新的優惠政策，這也恰好解釋了近段時間多家銀行開啟了關于信用卡優惠的升級調整。

另外，隨著人均持卡率緩慢增長的趨勢來看，信用卡以量取勝的方法難以施行，信用卡市場很可能會步入POS機“切機”的后塵，進入“切卡”時代。「支付百科」認為以質取勝的關鍵不僅僅在于開卡時的營銷手段，還包括提高單一卡片的綜合質量，減少一些不必要的聯名卡、活動卡等，增加普通卡、白金卡等常用卡的賦能也能達留存和吸引用戶開卡的目的。