文|旗幟財經 海安
“借貸消費”“只賺快錢”“一夜暴富”……在這些消費和理財觀念的沖刺下，消費者很容易落入“套路貸”或金融詐騙的陷阱。在監管加大力度整治金融亂象的同時，建議大家樹立理性的借貸意識和理財觀念，提升風險防范能力。這里有一份“避坑”指南，希望能幫助家提升警惕，保持理性。
01 消費貸資金違規流動
近兩年，隨著5年期LPR的不斷下調，房貸利率也隨之下調，早期高位接盤的買房人卻沒享受到這波福利。加之消費貸、經營貸的利率也在下降，部分不法中介看到了其中商機，做起了轉貸的生意。
中介通常選擇在微信群、朋友圈、貼吧、短視頻平臺等渠道招攬需求客戶，通過幫助個人客戶偽造公司資料，替其申請銀行經營貸款，轉而償還長期房貸，從而降低利息；部分中介也會通過提供過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經營貸歸還過橋資金。
中介會以材料費、手續費、包裝費等名目按照房貸剩余還款金額的一定比例進行收費，一般這個比例在1%—10%不等，一些機構在按點收費后還會額外收取固定金額的雜費。
中介轉貸近期也受到了監管的關注，一方面，銀保監會發布關于警惕不法貸款中介誘導消費者違規轉貸的風險提示，隨之遼寧、廣西等地銀保監紛紛下發風險提示提醒消費者謹慎轉貸；另一方面，監管也在加大對銀行違規的處罰。
近期、中國銀行、建設銀行、渣打銀行等多家銀行收到巨額罰單，違規業務均涉及信貸資金被挪用、小微企業貸款資金被挪用于房地產領域、違規發放房地產貸款等內容。
值得消費者注意的是，部分銀行通過抽查回訪來監管相關資金的流向，一旦發現資金流入房地產，銀行就會收回貸款。
02 信用卡代還死灰復燃
信用卡代還這個詞，在行業存在已久。主要有兩種模式：一種為私人代還，一些“中間商”通過小廣告聯系到有需求的持卡人，用自有資金幫助持卡人還款，然后再提供POS機讓持卡人將已還入的資金進行“套現”，用來償清“中間商”的欠款。
另一種則為平臺代還，當臨近賬單日，持卡人只要在卡里留一部分資金便可，然后通過代還平臺用消費模式將剩余資金反復刷出還進，重復多次就可以達到還清賬單的目的。
由于這類行為不受法律保護，且極有可能存在詐騙風險，為保護持卡人資金安全，2022年中，監管、銀行紛紛“出手”限制非本人還款、對信用卡還款通道風控手段進行升級，一時間，“中間商”萌生退意，代還平臺App關停成為常態。
“卡內5%余額就能全額還清賬單、信用卡額度任意支配、緩解資金壓力解放雙手?！币晃弧皹I內人士”表示，信用卡代還的生意無論何時都不會“啞火”，雖然生命周期超過3年的平臺寥寥無幾，但換個“馬甲”，改名后再出發也未嘗不可。
信用卡代還平臺猖獗，點燃了信用卡“倒卡”“養卡”大軍的熱情，然而，代還之后，持卡人除了原本需要歸還的債務，還會每月背上一筆服務費支出，循環的賬單并不能減輕債務壓力。
專家指出，監管已經明確表示信用卡代還違規，容易被洗錢和跑分平臺利用，且信用卡代還和套現相結合，易導致持卡人資金受損、征信受損后信用卡被凍結、個人信息泄露，還容易讓持卡人養成不良的超前消費習慣。
03 套路貸花樣百出
在消費金融領域，套路貸目前主要集中在教培、醫美以及現金貸方面。隨著互聯網技術、通訊技術的不斷革新，依附其發展的套路貸形式、花樣越來越豐富，讓金融消費者防不勝防。
部分教培機構通過在互聯網以配音、PS、各種考證課程作為誘餌，通常還伴隨著報名學科就能兼職掙錢的騙局，誘導學員支付高價課程費用，并極力勸說學員進行貸款，學員在貸款買課后通常會發現課程質量差，兼職掙錢更是子虛烏有。
教培貸套路貸的另一個重災區是培訓貸。這種套路貸主要集中在線下，騙子通常會以高薪吸引求職者，并讓求職者貸款支付不菲的培訓費用，一般而言，求職者并沒有能力一次付清，這時機構就會向求職者推薦貸款平臺。
醫美貸騙局在去年“消費金融頻道”315晚會預測中也有提及，目前，醫美貸仍然是場景貸受騙的重災區。部分不合規的醫美機構通過線下拉客人員、短視頻平臺低價拉客，誘導求美者簽下巨額醫美貸款后，并不能提供同價位的醫美服務，甚至導致求美者整形失敗。
相比較前兩種魚龍混雜的場景貸騙局，高炮現金貸騙局則是公檢法重點打擊的對象之一。高炮現金貸套路貸主要以網絡借貸平臺和借貸APP應用為依托，以有消費需求又無經濟實力的年輕人、在校大學生、無業人員等群體為主要侵害對象，以“無利息、無擔保、無抵押”等進行虛假宣傳，引誘他們落入“套路貸”陷阱。
在受害人簽訂借款合同時，除了提供正常借款需要收集的姓名、身份證號碼、住址等身份信息和銀行卡、社保、公積金等財產信息外，一般還被要求提供超出正常限度的個人信息，如微博認證、手機通訊錄、微信通信錄以及密切聯系人等社會關系信息。
高炮現金貸套路貸是一種超高息的短期借款，“高炮”是指這些貸款均伴隨著高額的“砍頭息”及“逾期費用”。在受害人無力還款產生逾期之后，相關組織通過PS侮辱性圖片、發送威脅性短信，以及電話滋擾、短信轟炸等“軟暴力”手段，對不能按期還款的被害人及其父母、親友、同事、同學進行滋擾施壓。因相應套路貸催收所逼，自殺自殘的人數不在少數。
3月是消費者權益保護月，特別盤點出消費金融領域目前存在的這幾大亂象，希望幫助大家避“坑”的同時，也希望起到風險提示作用，與所有人共筑和諧穩定的金融環境。