文|獨角金融 李海霞

編輯|付影

35歲的恒豐銀行股份有限公司（下稱“恒豐銀行”）一路走來，伴隨著各種風波。從接連兩任董事長被查，到資產質量堪憂，不良貸款率一度高達28%；從承銷債券違約、貸款“三查”不盡職等，到被監管處罰……

近日，有消息稱，恒豐銀行在做貸款業務時，違規收取5598萬元顧問費。作為銀行，為實體經濟提供金融活水本是其職責之一，何來顧問費而言？如此天價服務費又從何而來？對于顧問費是否違規，監管層面又如何界定呢？

01 貸款4億，收5598萬元顧問費？

在上述內容中披露，2011年2月-2012年1月期間，李某健當時作為法人代表的青島某房企向恒豐銀行青島燕兒島路支行（下稱“恒豐銀行支行”）以15%的年利率，分12批次申請了4億元貸款。在這4億元的貸款中，該企業共支付貸款利息6134.31萬元。

此外，在發放貸款期間，雙方先后簽訂了6次《公司業務客戶金融服務協議》，時任恒豐銀行支行行長胡崇懋以顧問費名義，總計向借款方收取了六筆間接融資顧問費用，合計5598.91萬元。

具體來看：2011年2月收取2800萬元顧問費用、2011年8月收取800萬元顧問費用、2011年9月收取400萬元顧問費用、2011年12月收取276.44萬元顧問費用、2012年1月4日收取930.2萬元顧問費用、2012年1月31日收取392.27萬元顧問費用。

2012年1月20日，原銀監會下發《中國銀監會關于政治銀行業金融機構不規范經營的通知》（下稱“《通知》”）。

通知表示，銀行業金融機構要認真遵守信貸管理各項規定和業務流程，按照國家利率管理相關規定進行貸款定價，禁止以貸收費（即“借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用”）和浮力分費（即將利息分解為費用收取，變相提高利率）等行為。

而恒豐銀行支行收取借款人最后一筆顧問費時間在該《通知》發布之后。調查意見書中，青島銀保監局僅認定這筆392.27萬元的顧問費違反了《通知》的相關規定。

對于此事，恒豐銀行現在工作人員表示并不知情。

“銀行只有在為客戶提供專業咨詢、居間服務時才可收取顧問費。通常放貸業務是禁止收取或者變相收取顧問費、參與分利的。”IPG中國首席經濟學家柏文喜表示，在實踐中，由于資金市場供需關系以及供求方的談判能力差異，以各種方式或者變相向貸款人收取顧問費的情況還是比較常見的，這也是在流動性緊缺或者貸款人風險較高時的一種變相的風險定價補償，不過依照行業規則本應體現在貸款利率上浮之中，而非收取顧問費或者變相收取顧問費。

從時間上來看，青島銀保監局出具調查書時間為2022年3月30日。

3個多月后，2022年7月8日，青島銀保監局官網發布三則關于恒豐銀行青島分行的處罰公告。

公告顯示，恒豐銀行青島分行因違規發放貸款被罰款50萬元。此外，胡崇懋因分行違規發放貸款一案被處以警告處罰；萬洪濤因分行違規發放貸款一案被處以警告并罰款6萬元。

來源：青島銀保監局

02 接連兩任董事長被查

恒豐銀行總部設在山東濟南，其前身煙臺住房儲蓄銀行成立于1987年，是12家股份行中成立較早的銀行。

回看過往，恒豐銀行有著不小的歷史包袱，曾經歷接連兩任董事長因違法違規被帶走。

2004年-2013年，董事長姜喜運任職期間，取消行長職位，董事長一人獨攬大權。在任期間，姜喜運轉移2.84億股恒豐銀行股份，折合7.54億元。2013年，因鯨吞股份案，姜喜運被帶走調查，蔡國華繼任。4年后歷史重演，2017年11月，蔡國華涉嫌嚴重違紀違法接受調查。

高管層面頻繁的人事變動，無疑會對恒豐銀行產生重要影響。柏文喜表示，對銀行發展戰略的穩定，業務運營策略的實施，以及市場拓展組織等都會帶來不可忽視的影響，自然也會給恒豐銀行的業績表現帶來不利影響。

實際上，繼兩任董事長被接連帶走后，恒豐銀行資產質量持續下降。2018年，恒豐銀行業績跌至谷底，不良貸款余額高達1635.61億元，不良貸款率高達28.44%。

恒豐銀行至暗之時，董事長陳穎、行長王錫峰上任。經過剝離不良、引進戰投等一系列調整后，恒豐銀行逐漸走出低谷。

陳穎、王錫峰在任期間，恒豐銀行業績情況持續好轉。2019年資產規模突破萬億大關，2021年達到1.3萬億元；不良貸款率自2018年的28.44%降至2021年的2.12%；不良貸款余額自2018年的1635.61億元，降至2021年的137.77億元；核心一級資本凈額從2018年的-1127.84億元增至743.97億元，資本質量向好發展。

英國《銀行家》雜志最新發布的“2022年全球銀行1000強”榜單中，按總資產排名，恒豐銀行排名較上年上升7位，位居第133位；按一級資本排名，較上年提升13位，位居第122位。

03 恒豐銀行路在何方？

經營步入正軌，業績向好之后，為恒豐銀行立過“汗馬功勞”的王錫峰、陳穎先后離任轉任他職。

2022年8月時，王錫峰辭去了該行執行董事、行長等職務，轉任青島農商行董事長。

不到半年，2023年1月，陳穎辭去該行執行董事、董事長、職務，轉任山東省地方金融監管局黨組書記。

對于兩人的離任，恒豐銀行在公告中表示，二人在任期間恪盡職守，勤勉盡責，并對他們對該行作出的貢獻給予高度評價與表示感謝。

兩員大將離任，誰將擔起恒豐銀行的重擔？

2023年2月的恒豐銀行董事會上，辛樹人被提名為恒豐銀行執行董事，并選舉其擔任董事長。該任職需在股東大會審議通過并獲銀保監會核準后生效。

履歷顯示，辛樹人曾在中國人民銀行濟南分行、青島市中心支行任職。2023年1月起出任恒豐銀行黨委書記。

上任后，辛樹人迎來了首份年報。

來源：恒豐銀行年報

據年報顯示，2022年，恒豐銀行總資產達到1.33萬億元，營收和凈利潤雙雙增長：2022年實現營收251.2億元，同比增長5.2%；實現凈利潤67.3億元，同比增長6%。

過去一年，恒豐銀行資產質量進一步優化，不良貸款余額、不良貸款率雙降：截至2022年末，恒豐銀行不良貸款余額129億元，較上年末下降8.76億元，不良貸款率1.81%，較上年末下降0.31個百分點。此外，撥備覆蓋率152.46%，較上年末增加0.9個百分點。

在資本充足率方面，過去的2022年，恒豐銀行一方面通過利潤留存，實現內生資本，另一方面通過外源性渠道補充，發行了50億元永續債。截至2022年末，恒豐銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為8.43%、11.34%、11.99%，達到了監管要求。

歷經幾番周折的恒豐銀行，已經走出低谷，開始向好發展。對于2023年，辛樹人在年報中表示，恒豐銀行將持續加強內控合規和風險管理，緊扣高質量發展和穩健經營主題，積極探索符合自身特色的轉型發展之路。

未來，恒豐銀行將走向何方，我們拭目以待。你看好恒豐銀行未來的發展嗎？評論區留言討論吧。