文 | 支付百科 張浩東 徐不醒

「支付百科」發(fā)現(xiàn)，平安銀行、鄭州銀行、桂林銀行等多家銀行相繼發(fā)布存款產(chǎn)品調(diào)整公告，涉及通知存款、協(xié)定存款。

01、多家銀行調(diào)整存款利率

平安銀行在5月12日就發(fā)布相關(guān)通知，稱自當(dāng)日起對(duì)智能存款－通知存款（以下簡(jiǎn)稱“智能通知存款”）產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，并暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。其中，“智能通知存款”產(chǎn)品線上渠道及線下渠道均不再支持新增簽約。

近日，興業(yè)銀行、光大銀行等多家銀行發(fā)布了關(guān)于暫停包括通知存款、協(xié)定存款等多種活期存款利率，按照監(jiān)管部門在5月11日下發(fā)“對(duì)銀行這兩類存款利率上限進(jìn)行調(diào)整，并在今天開始執(zhí)行”的通知來(lái)看，對(duì)于這兩類存款調(diào)整根據(jù)銀行等級(jí)劃分國(guó)有四大行自律上限執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10BP，其他金融機(jī)構(gòu)加20BP。

監(jiān)管也曾約定，通知存款、協(xié)定存款利率上浮最高不超過(guò)75BP。

目前為止，國(guó)有六大行的一天和七天期限的通知存款掛牌利率分別為0.45%、1%；協(xié)定存款利率為0.90%，而活期存款為0.25%。當(dāng)?shù)劂y行中，鄭州銀行對(duì)活期存款產(chǎn)品鄭薪寶執(zhí)行利率進(jìn)行下調(diào)，其一天期的執(zhí)行利率為1.3%，七天期的為1.85%；調(diào)整后分別為1%、1.55%。

此外，四川天府銀行稱，于2023年5月15日0時(shí)起調(diào)整人民幣通知存款及協(xié)定存款產(chǎn)品執(zhí)行利率。調(diào)整后，四川天府銀行1天、7天通知存款執(zhí)行利率均較此前下調(diào)55BP。

據(jù)了解，通知存款是指銀行根據(jù)客戶的資金需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好推出的一種存款產(chǎn)品，同活期一樣支持靈活取用，存款金額由5萬(wàn)元?jiǎng)澐至藘蓚€(gè)區(qū)間，一般分為1天和7天兩個(gè)期限。

協(xié)定存款則是指與銀行簽訂協(xié)定存款合同，開立銀行結(jié)算賬戶，同樣支持靈活取用。

除此之外，銀行也對(duì)長(zhǎng)期存款（即定期存款）利率進(jìn)行了下調(diào)。據(jù)相關(guān)信息顯示，2023年4月份銀行網(wǎng)點(diǎn)定期存款2年及以內(nèi)期限平均利率環(huán)比上漲，3年、5年期平均利率環(huán)比下跌，跌幅分別為0.6BP、2.7BP。銀行定期存款也被認(rèn)為滑落2.0時(shí)代。

多樣的存款方式不僅滿足了居民的存款需求，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)同樣是不可或缺的經(jīng)營(yíng)策略。上一代消費(fèi)群體受到環(huán)境影響更喜歡存錢，定期存款頗受歡迎；當(dāng)前消費(fèi)者已經(jīng)適應(yīng)了超前消費(fèi)，很難做到將錢長(zhǎng)期存在銀行內(nèi)，銀行為了吸引這部分客戶存款，在活期的基礎(chǔ)上又推出了短期定期存款，即通知存款、協(xié)定存款等。

02、解析調(diào)整利率的原因

從銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律來(lái)看，存款利率的調(diào)整分為兩個(gè)階段，分別對(duì)應(yīng)銀行的不同需求。

在每年的末尾和初期時(shí)銀行大多會(huì)上調(diào)存款利率，主要為吸引客戶到銀行存款，實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)上升。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，存款是其根本價(jià)值之一，如果銀行沒有存款，將很難展開后續(xù)的經(jīng)營(yíng)工作。

到年后4-5月份會(huì)后以大批銀行下調(diào)存款利率，目的是降低銀行的管理壓力，借此來(lái)維護(hù)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

對(duì)于此次利率調(diào)整，有銀行表示，是根據(jù)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求進(jìn)行調(diào)整。此前都是對(duì)活期和定期存款進(jìn)行整改，忽略了介于兩者中間的存款產(chǎn)品，而此次進(jìn)行存款利率調(diào)整，或許還是為了壓降負(fù)債成本來(lái)緩解息差縮宱壓力，穩(wěn)定銀行的收入水平。

利率的調(diào)整不僅有穩(wěn)定銀行業(yè)的發(fā)展作用，近期一部分網(wǎng)友曬出自己的行程，表示當(dāng)?shù)卮婵罾氏抡{(diào)，自己要到利率高的城市存款，這也被其他網(wǎng)友親切地稱為“特種兵式存錢”。

至于這種方式是否讓銀行流失了一批用戶暫時(shí)還不得而知，畢竟銀行的利率并不是一成不變的，在行業(yè)發(fā)展受限時(shí)，監(jiān)管也會(huì)推出有利政策，或許在未來(lái)某個(gè)階段，銀行還會(huì)出現(xiàn)利率上漲潮。

總的來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)對(duì)定期存款、活期存款利率調(diào)整的主要目的是，從高利率時(shí)期獲得存款補(bǔ)充根基，從低利率時(shí)期維護(hù)管理成本，糾正自身，確保能穩(wěn)定銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的天平。