文|支付百科  張浩東  徐不醒

「支付百科」注意到招行在近日發(fā)布了一條APP業(yè)務(wù)調(diào)整通知，內(nèi)容顯示，招行將于7月1日閉市后停止提供“招銀匯金App”服務(wù)。招商銀行App的“招銀匯金”相關(guān)服務(wù)不受影響。

01、銀行APP大批“縮減”

招行停止提供旗下相關(guān)APP服務(wù)的情況并非先例，多家國(guó)有大行、股份制銀行都有注銷旗下銀行APP的情況，此前郵儲(chǔ)銀行的郵e貸APP、興業(yè)銀行的興油寶等多家銀行APP因停止服務(wù)主動(dòng)申請(qǐng)注銷備案，不過(guò)注銷后APP的功能并未完全消失，而是進(jìn)行了遷移。

據(jù)了解，也有銀行主動(dòng)發(fā)布銀行APP遷移公告。建行曾發(fā)布龍支付App（個(gè)人版）遷移的公告稱，龍支付App功能將遷移到中國(guó)建設(shè)銀行App和建行生活A(yù)pp。交行發(fā)布了將關(guān)閉旗下“買單吧美食惠”微信小程序服務(wù)的公告，美食惠原有功能將遷移至“交行信用卡”微信小程序，可見(jiàn)不止APP，其他分散式的業(yè)務(wù)布局也在進(jìn)行“縮減”。

在「支付百科」看來(lái)，銀行APP大批注銷，并將原有功能遷移至手機(jī)銀行或指定銀行客戶端的行為，可能是銀行開(kāi)啟了整合線上資源的策略。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，“縮減”APP規(guī)模的主要原因可能是部分APP取得的收益并不算突出，反而還占用大量的資源，導(dǎo)致銀行在人力成本和技術(shù)成本上的負(fù)擔(dān)加重。

另外，大量APP被銀行注銷，也可能是因?yàn)橛械腁PP在技術(shù)投入上不足，既無(wú)法滿足用戶辦理業(yè)務(wù)的需求，還會(huì)分?jǐn)傘y行總流量。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，使用銀行APP需要提交姓名、個(gè)人電話號(hào)、身份證號(hào)碼、銀行卡號(hào)等大量重要信息，如果卸載一些無(wú)用銀行APP后，這些遺留信息將成為安全隱患。

不論是出于維護(hù)銀行經(jīng)營(yíng)利益的目的，還是出于為用戶提供更加安全、便捷服務(wù)的目的，大量銀行APP的存在都會(huì)徒增風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的發(fā)展反而不利。將銀行APP進(jìn)行統(tǒng)一，不僅能縮減成本還能提升用戶體驗(yàn)，因此銀行APP“縮減”也是一種必然趨勢(shì)。

02、APP在精不在多

自互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為傳統(tǒng)企業(yè)求新求變的重要途徑，銀行也不例外走向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的變革隊(duì)列中，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要圍繞線上用戶服務(wù)進(jìn)行，因此銀行將業(yè)務(wù)以APP的形式對(duì)外展現(xiàn)，為實(shí)現(xiàn)區(qū)分，有銀行將金融服務(wù)、生活服務(wù)等分門別類，創(chuàng)建了許多銀行APP。

銀行創(chuàng)建APP也能釋放銀行線下的負(fù)擔(dān)。如果銀行APP能承載更多的業(yè)務(wù)功能，柜面的工作壓力將會(huì)減輕，銀行不需要設(shè)置那么多線下網(wǎng)點(diǎn)，也不需要太多的經(jīng)辦柜員和管理人員，在場(chǎng)地、人力成本上都能降低。

在處理業(yè)務(wù)能力方面，APP也有一定優(yōu)勢(shì)。一般來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)務(wù)的辦理需要按照規(guī)定的流程進(jìn)行，如果當(dāng)日同一業(yè)務(wù)過(guò)多，用戶可能會(huì)因等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)影響體驗(yàn)，而APP只要按相應(yīng)業(yè)務(wù)操作相關(guān)步驟，減少出現(xiàn)差錯(cuò)的可能性。

不過(guò)，銀行APP類別增多，就會(huì)造成“一行多APP”情況泛濫，如果用戶僅需要辦理金融類或生活類業(yè)務(wù)，下載相應(yīng)APP即可；如果辦理的業(yè)務(wù)需要到不同APP進(jìn)行辦理，就要下載所有相關(guān)APP，反而背離了線上APP“便捷性”的初衷。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，推出APP不僅是為了提供基礎(chǔ)服務(wù)，還是為了提高用戶黏性，維持長(zhǎng)期發(fā)展的基本流量需求。微信、支付寶之所以更受歡迎，是因?yàn)樵诒镜厣畹阮I(lǐng)域開(kāi)拓得更加完善，不止提供支付、存儲(chǔ)的基礎(chǔ)服務(wù)，還將購(gòu)物，查詢五險(xiǎn)一金、各類保障金形成矩陣排列在APP內(nèi)，滿足了用戶的大部分需求。

推出越多銀行APP越會(huì)分散用戶的精力，反而不如微信、支付寶這樣以自身為主體開(kāi)拓業(yè)務(wù)的形式有聚合力，因此，為了解決客戶留存以及自身管理成本的問(wèn)題，銀行APP的數(shù)量開(kāi)始“縮減”，并向“某一個(gè)”APP轉(zhuǎn)移以求盡早實(shí)現(xiàn)集中流量打造生態(tài)圈。

未來(lái)銀行一定是求精而不求多的，像招行等銀行一樣關(guān)閉旗下APP服務(wù)的情況也會(huì)越來(lái)越多，銀行如果能在一個(gè)APP中實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸、存款、付款等多種金融服務(wù)，也將達(dá)到事半功倍的效果。