文|支付百科 張浩東 徐不醒

近日，「支付百科」注意到，蒙商銀行發布了關于加強信用卡非消費類交易管控的公告，蒙商銀行稱將進一步加強信用卡資金流向房地產、投資理財、股市證券等非消費領域，及用于生產經營、償還貸款等異常用卡行為的管控，多類商戶MCC禁止信用卡交易。

01 多家銀行宣布嚴控

早年監管部門曾發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱“通知”），通知中曾對信用卡資金流向做出明確規定，隨后建行、中行、招行等國有大行和股份制銀行相繼發布管控信用卡資金流向的公告，在公告中，銀行表示嚴禁信用卡資金流向其他領域，并指出了相應的管控措施。

郵儲銀行此前發布的公告顯示，主要針對包括房地產交易、生產經營領域以及虛假交易使用信用卡套取現金等禁區。建行此前多次發布公告明確規定，信用卡資金不得用于購房、投資理財、生產經營等非消費領域。

值得注意的是，多家銀行公告中都對信用卡資金流向房地產領域做出了嚴格要求，包括此次蒙商銀行公告前三條限制都是針對房地產領域，要求信用卡不得在境內房地產類商戶和境內房產稅費類商戶進行交易，還要求信用卡針對境內分時用房類商戶交易實施限額管理：單卡單筆交易金額不得超過5000元人民幣。

對于排查和管控，各家銀行的手段也各有相似之處，最嚴厲的管控措施應該就是對信用卡進行降額封卡。其中蒙商銀行稱，若使用該行信用卡在非消費領域交易，可能會導致交易失敗。

蒙商銀行還可能要求持卡人提供交易發票、購買憑證等交易憑證材料，用以核實交易用途與真實性。對涉嫌異常行為、風險狀況惡化的持卡人賬戶，蒙商銀行將采取包括但不限于警示提醒、停止上調授信額度、調降授信額度、限制交易、止付、限制辦理分期業務、要求提前還款等管理措施。

銀行還建立了嚴格的風控機制，目的是避免資金流向房地產等違禁領域造成金融風險。此前曾有銀行人員表示，一旦資金劃出的收款對象戶名中，含有房地產、股票等敏感字眼，該行風控系統就會在后臺進行相關提升預警。

02 監管部門態度更嚴

盡管銀行極力把控，但仍未避免信用卡資金流向其他領域的事實，據了解，央行、金管局近年來曾對多個銀行開具關于信用卡資金流向房地產、汽車等其他非消費領域的罰單。央行、金管局罰單內容顯示，一旦信用卡違規流向其他領域，將對銀行進行罰款，并對涉事銀行人員進行警告或罰款，罰單中有越來越多的銀行人員被終身禁業。

監管部門對銀行相關負責人的懲戒越來越嚴厲，目的是讓銀行嚴格把控信用卡資金流向，通過追責的方式加大管控力度。此前，金管局曾表示，信用卡應當從嚴授信，避免信用卡資金被挪用，必要時要通過設定次數、期限、金額的方式，控制信用卡的潛在風險。

隨后，銀行業還掀起了信用卡降額潮，有銀行為從根本上規避信用卡資金流向其他領域的風險，直接將持卡人的信用卡額度直接從數萬元降低到1萬左右甚至幾千元，降額目的就包括通過調整授信額度來規避信用卡資金流向其他領域。

銀行嚴控信用卡資金流向，不僅能規避金融風險，還能通過降低授信的形式，最大限度地降低信用卡的不良率，畢竟近年來持卡人套現后用于其他用途或者拒不歸還的情況也在增加，銀行管控的成本和風險都在攀升。信用卡引起的金融風險不斷減少，也能極大地降低銀行的管理成本。

銀行加強信用卡業務管控的背后，或許還因為銀行近年來不斷嘗試轉型。昔日跑馬圈地的形式已經不復存在，在銀行業務逐漸“飽和”的狀態下，銀行必須收緊業務態勢，提高業務質量尋求可持續發展新方式。而銀行尋找第二增長曲線的前提，或許需要先查漏補缺，完善已有制度。