文|消金界

當下，行業正在經歷互聯網貸款管理辦法的整改驗收期。

2022年7月，監管印發《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》（以下簡稱“《通知》”）。

《通知》肯定互聯網貸款的積極作用的同時，將存量業務整改期限延長至2023年6月30日。如今過渡期已結束，而不少銀行的存量互聯網貸款業務依然存在瑕疵。針對此類業務，監管部門正在加強處罰力度。

近日，消金界了解到，針對某家貸余百億元的助貸機構，監管部門正在聯合公安部門，要求合作銀行進行自查。涉及的主要的問題包括貸款收費過高、客戶借款合同查詢難、跨地域展業等問題。

自從2020年7月下發《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》、《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》以來，不少城商行內部已就互聯網貸款業務進行了全面規范與量化指標管理（詳見《整改中的城商行互聯網貸款：誰在收縮，誰在激增？》）。

互聯網貸款業務整改成色到底如何，謎底看來即將揭曉。

01、互聯網貸款存量業務迎來整改驗收期

消金界了解到，某家貸余百億元的助貸機構的合作銀行，被要求進行自查。涉及的主要問題包括貸款收費過高、客戶借款合同查詢難、跨地域展業等問題。

根據此前監管出具的罰單來看，此次處罰大概率也是出在保險、增信等環節——通過保險公司、擔保公司等收費，無形中推高了用戶融資成本。而具體涉及到“跨地域展業”等問題，涉及地方城商行。

就在2023年7月，中國互聯網金融協會圍繞互聯網助貸業務發展召開業內交流會，并發布了《中國互聯網助貸業務發展研究報告》（以下簡稱“《報告》”）。

《報告》指出，所謂互聯網助貸，一般是指第三方互聯網平臺（以下簡稱“平臺”）作為渠道入口，在營銷獲客、數據分析、技術應用、貸后管理等方面與各類具有放貸資質的金融機構合作的業務模式，其本質特征是放貸機構、平臺等助貸業務各參與方進行合作，以利用各方的比較優勢和資源稟賦，從而擴大客群范圍、降低服務成本、提高服務效率、增強用戶體驗。

《報告》重點厘清了互聯網助貸的概念界定，肯定互聯網助貸業務作用的同時，指出了相關業務發展過程中存在的七大問題，包括過度借貸、網絡營銷宣傳不規范、個人信息保護仍需強化、業務標準有待完善等。在促進規范發展的建議中，《報告》提到要嚴厲打擊非法行為。

如今商業銀行迎來互聯網貸款存量業務的整改驗收期，驗收環節的重點就包含了相關的合作內容。

一些商業銀行依靠助貸機構獲取流量、做大規模，然而，盤子越大，意味著風險越大，甚至有不少銀行互聯網貸款業務的風險已經暴露出來。針對不符合規范發展的行為，監管部門勢必還要加以處罰。

02、整治線下貸款中介呈現擴大化趨勢

實際上，此次針對銀行助貸業務的處罰，反映了當下整治貸款中介擴大化的趨勢，是加強金融消費者權益保護的重要體現。

早在2023年3月，原銀保監會下發了《開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，同時表示，將部署開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。如今在深圳、上海、重慶等地，監管部門都在積極開展規范貸款中介專項整治行動，優化金融營商環境。

此外，據《中國銀行保險報》報道，7月25日，《深圳銀行業與貸款中介合作自律公約》（以下簡稱“《公約》”）正式發布。

《公約》明確，貸款中介指主營業務為撮合客戶與銀行業金融機構之間合同達成，并根據撮合效果賺取居間報酬的機構（不含金融機構、支付清算組織、第三方支付平臺等）。

《公約》主要內容包括：銀行應建立與貸款中介合作的相關管理制度，將銀行與貸款中介機構合作“陽光化”；規范銀行與貸款中介機構的合作協議；在銀行之間建立貸款中介正面和負面清單公示機制；加強從業人員管理及消費者權益保護等。

而互聯網平臺作為線上“中介”，也在迎來整治整改。

比如，2023年4月，黑龍江銀保監局對龍江銀行開出大額罰單，其中多項案由涉及互聯網貸款業務，并直指龍江銀行對互聯網貸款合作方行為管控不力，導致借款人綜合融資成本過高。

2023年7月，國家金融監管局網站信息顯示，青島銀行因“向小微企業收取銀行承兌匯票敞口承諾費；互聯網貸款信息披露不規范、夸大營銷”，被青島監管局罰款人民幣52萬元。

“不管是線上還是線下中介，往往都是把簡單問題復雜化。”有從業者對此表示，此前是借款人直接對接放貸人，如今在中介的指導下，一筆簡單的貸款變成了復雜的“結構性產品”。隨著中間鏈條上的環節越來越多，結果往往是把收益給了中間機構，而最終卻把風險留給了自己。商業銀行借助中介管理風險的初衷，似乎被扭曲了。

不過應當看到，信貸中介在信貸發放便利與穩定規模方面起著積極作用，尤其在當下而言，從實際出發，在處理需求不足當前這一主要問題時，應該來說利大于弊。另外從金融科技角度看，互聯網平臺在助力金融機構服務金融消費方面，也發揮了重要作用。

當前的工作重點，應該放在金融消費者保護上。此前規模擴張過快，影響了發展質量。而今后一段工作的重點，相信會集中在消費者保護上。數字化技術將會在此領域發揮出應有的作用。

2020年11月1日起施行的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》已明確，銀行等金融機構向金融消費者提供金融產品或者服務，應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則，切實承擔金融消費者合法權益保護的主體責任，履行金融消費者權益保護的法定義務。