界面新聞記者 | 張曉云

中國人口老齡化正以前所未有的速度發展，養老問題越來越受關注。

8月16日，咨詢公司麥肯錫發布《麥肯錫中國養老金調研報告——擁抱老齡化時代：保險機構參與中國養老保障的整合式探索》（下稱報告），從養老意識、養老儲備、產品偏好和提供方偏好四大維度評估國內居民退休養老現狀及未來趨勢。

報告調研發現，我國居民的養老退休愿望很美好，對退休時的財務狀況普遍期待較高，有70%的受訪者希望達到與退休前相當的生活水平，并愿意拿出較高比例收入作為退休養老儲備。

然而現實卻略顯“骨感”，當前“個人養老金”普及率高但購買率偏低。根據麥肯錫調研，國內居民對“個人養老金”制度的了解度已達80%，但是實際購買率僅為8%。其中，從“了解”到“開戶”的轉化率為45%，而從“開戶”到最終購買的轉化率僅為23%。

報告顯示，居民養老準備存在信心、規劃、儲備三方面不足，而缺乏緊迫感被列為“準備未達預期”的首要原因。

例如，約70%的受訪者對能否“在財務上舒適地退休”存在不同程度擔心，約80%的受訪者表示自己“無明確養老退休規劃”， 75%的受訪者表示當期養老儲備不足人民幣100萬元。

在逾九成表示當前養老儲備“未達預期”的受訪者中，“缺乏緊迫感”被列為養老儲備“未達預期”的首要原因；與此同時，“精力與資金不足”（例如“支出壓力大，沒有多余資金做養老儲備”、“工作太忙，沒有多余精力考慮退休后的事情”），以及“需要專業支持”（例如“沒有清晰渠道可以做養老儲備投資”、“缺乏專業的養老/退休規劃師來幫我一起完成”），也是居民在做養老儲備時遇到的兩大挑戰。

因此，金融機構在加強市場教育時需更加注重“緊迫感”的宣導，推進從“了解”到“購買”的轉化。

與購買理財產品不同，受訪者在購買養老金融產品時，更信賴、也更傾向于選擇銀行、保險、券商及基金公司等成熟金融機構，這四類機構成為最受客戶青睞的“前三大渠道”。

報告顯示，雖然在基金產品銷售方面，銀行渠道獨領風騷，但在養老金產品上，保險公司及其代理人渠道與銀行在受訪者心中的地位不相上下。

報告認為，面對養老這個長期且復雜的課題，客戶信賴十分關鍵。而擁有廣大代理人隊伍的保險公司在提升客戶認知、構建“人與人”的信任感方面更具有優勢，是構建我國多層次、多支柱養老體系的重要參與者和領航員。

從調研反饋來看，養老居所、養老健康醫護以及養老生活輔助皆為“非財務福利”的重要價值選項；其中，對于機構養老的需求略高于其他服務。同時，近一半受訪者愿意為“健康及養老服務”支付額外費用，而老年文娛活動也在受訪者反饋中占據較高的重要性，顯著高于財富轉移及傳承養老金融相關服務，可見民眾對精神富足的追求。

在養老健康及相關附加服務方面，保險公司具有突出優勢。險企具備金融產品設計、長期資金投資以及自建/合作的康養服務等優勢，是康養產業生態的連接者和資源整合者，也是保險公司相對于其他金融機構的核心優勢。

麥肯錫全球董事合伙人徐煒表示：“縱觀客戶觸達、產品設計、附加服務等業務模塊，細分客群之間存在明顯的偏好差異；金融機構需更加具體地為目標客群打造量身定制的產品，并提供緊扣客群需求的渠道及增值服務，成為客戶養老退休的整體解決方案合作伙伴。”