文｜每日財報

12月27日，新能源汽車專屬保險（以下簡稱“新能源車險”）迎來上線一周年。隨著新能源汽車滲透率的提高，新能源車險也迎來新發展機遇。

值得注意的是，在去年新能源汽車專屬保險條款發布后，大部分新能源車主的續期保費上漲了2-8成，這導致了新能源車保費可能出現高于燃油車的現狀。此前中保協并沒有針對新能源車制定專屬的保險條款，以往新能源車在投保時采用的是與燃油車相同的條款。

《機構投資家》注意到，去年12月，中保協發布了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，新的保險條款增加了不少專門為新能源車設計的條款，這或許是保費上漲的原因。新增條款例如附加險中新增了針對電網和電樁的條款，補足了原有條款的部分缺漏，進一步維護了消費者的合法權益。

概括來說，若是被保險車輛因為外部電網的問題導致了車輛受損、自用充電樁因各種原因受損或失竊、充電樁故障并對他人造成傷害等情況都可以獲得保險公司的賠償。如果用戶選擇了這幾個條款，保費自然會有所上漲，但所帶來的保障也能讓消費者更加放心的使用車輛和充電樁。

此前特斯拉CEO馬斯克表示：“隨著時間的推移，保險將成為公司的主要產品之一，保險業務的價值占整車業務價值的30%到40%。”

而早在2019年4月特斯拉就與利寶保險合作推出了定制車險Tesla Insurance，借助對存量特斯拉的駕駛行為、車輛性能的跟蹤數據，可準確地估計事故風險和維修成本，從而提供比第三方保險公司低20%~30%的投保價格。這或許也是國內新能源車企紛紛進軍保險經紀的原因所在。

預計全年保費同比翻番

受國內新能源汽車的快速發展，新能源車險市場也是快速增長。

公開數據顯示，除2020年受承保車輛數增速放緩影響外，近年來我國新能源汽車保費增速均在40%以上。2021年，我國新能源汽車保費規模達350億元，同比增長56%。安信證券近日發布研究報告認為，今年全年，新能源車險保費有望達708億元，同比增長102%。

從更長時間維度來看，到2030年，東吳證券預計，新能源車險保費規模將達5309億元，約占車險總保費的34.9%；安信證券預計新能源車險保費規模將達5131億元，約占當年車險總保費的36%。

在市場高速增長的同時，新能源車險高賠付的特征依然明顯，但業內人士認為，未來新能源車險的綜合賠付率有望下行。

根據《證券日報》記者從2022新能源汽車保險創新研討會上了解到，新能源車險專屬條款推出前，新能源車險綜合成本率（COR）普遍在110%以上。2022年，隨著專屬條款落地疊加疫情因素降低車輛出行率，COR逐步回落至101%附近。

不過新能源車險目前是處于初起階段，維修、定損標準都有待改善，車險理賠成本還高于傳統燃油車，險企經營新能源車險還是面臨諸多挑戰。